Op deze pagina:

De hypotheek op één naam zetten na een scheiding

Als jullie gaan scheiden en een van jullie wil in het huis blijven wonen, kan de hypotheek op één naam gezet worden. Je kunt een hypotheek alleen overnemen en op jouw naam zetten als je inkomen hoog genoeg is om de hypotheeklasten te dragen.

Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

Als de hypotheek op jullie beide naam staat en jij wordt eigenaar van het huis en blijft in het huis wonen, dient jouw ex-partner een verzoek in bij de hypotheekverstrekker om zich te laten ontslaan uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Dat betekent dat hij of zij niet meer verantwoordelijk zal zijn voor het terugbetalen van de hypotheek.

Je kunt ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid alleen aanvragen via een hypotheekadviseur. De hypotheekverstrekker bepaalt of de aanvraag wordt goedgekeurd. Lees meer over hoofdelijk ontslag.

Partner uitkopen

Zijn jullie samen eigenaar van het huis en wil jij in het huis blijven wonen? Dan moet je voor de koop van het deel van de woning van je ex-partner voldoende inkomen hebben om dat te kunnen financieren. Je moet je ex-partner ‘uitkopen’.

Overwaarde of onderwaarde

Om de waarde van het huis te bepalen, kun je het huis laten taxeren. Zit er overwaarde op het huis en staat het huis op jullie beide naam? Dan wordt dit bedrag onderling verdeeld. Als jij in het huis blijft wonen, betaal jij jouw partner zijn of haar deel van de overwaarde.

Is de woningwaarde lager dan de resterende hypotheekschuld (onderwaarde)? Dan betaalt de vertrekkende partner een bedrag aan degene die in het huis blijft wonen – naar verhouding van het eigendom. Is het huis gezamenlijk eigendom (50-50)? Dan betaalt jouw ex-partner jou de helft van de restschuld, als jij in het huis blijft wonen. Tenzij jullie hier andere afspraken over maken met elkaar.

Ben je niet of in beperkte gemeenschap van goederen getrouwd? Dan bepalen de afspraken die jullie onderling hebben gemaakt hoe de eigendommen worden verdeeld.

De hypotheek samen aanhouden

Na een scheiding samen de hypotheek (tijdelijk) aanhouden, kan een oplossing zijn als bijvoorbeeld degene die in het huis blijft wonen de hogere maandlasten niet kan betalen. Dit betekent wel dat de persoon die in het huis blijft wonen financieel afhankelijk blijft van de vertrekkende partner.

Het is verstandig om goede afspraken te maken over het samen behouden van de hypotheek en deze vast te leggen. Maak afspraken over de verdeling van de kosten, de periode waarin jullie de hypotheek samen aan willen houden en de vervolgstappen zodra die periode voorbij is. Een hypotheekadviseur kan jullie adviseren over het samen aanhouden van de hypotheek na de scheiding.

De hypotheek oversluiten

Door een scheiding verandert je financiële situatie. Als jij degene bent die in het huis blijft wonen, kan het in sommige gevallen interessant zijn de hypotheek na de scheiding over te sluiten. Het oversluiten van je hypotheek is niet gratis. Onderzoek daarom goed of de kosten voor het oversluiten van de hypotheek opwegen tegen wat het je oplevert. Lees meer over de mogelijkheden en voorwaarden voor het oversluiten van je hypotheek.

Het huis verkopen

Als jullie allebei niet in het huis willen of kunnen blijven wonen, zullen jullie het huis verkopen. Met de opbrengst van de verkoop los je de hypotheek af. Blijft er geld over? Dan kun je deze overwaarde onderling verdelen, op basis van eigendomsverhouding, maar je kunt hier ook met elkaar andere afspraken over maken.

Bijleenregeling

Bij overwaarde krijg je te maken met de bijleenregeling. Koop je binnen 3 jaar na de verkoop van je huis een andere woning, dan moet je de overwaarde gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning. Doe je dit niet en leen je dit bedrag? Dan is de rente van dat deel van de lening niet fiscaal aftrekbaar. Lees meer over de bijleenregeling. Let op: zie je af van jouw deel van de overwaarde? Dan krijg je nog steeds te maken met de bijleenregeling.

Restschuld

Als de opbrengst van het huis niet genoeg is om de hypotheek af te lossen, houd je een restschuld of onderwaarde over. Je huis staat dan ‘onder water ’. Hoe deze restschuld wordt verdeeld, is afhankelijk van de eigendomsverhouding. Met je hypotheekadviseur of hypotheekverstrekker kun je vervolgens bepalen hoe je de restschuld kunt afbetalen. Bij BLG Wonen kun je de restschuld in sommige gevallen meefinancieren in de hypotheek voor je nieuwe woning.

Scheiden en hypotheekrenteaftrek

Het jaar waarin jullie uit elkaar gaan, mogen jullie nog als fiscale partners aangifte doen. Dit hoeft niet, maar is vaak wel gunstiger. Samen bepaal je wie welk deel aangeeft voor de hypotheekrenteaftrek en het eigenwoningforfait. Na het jaar van de scheiding zijn er verschillende situaties mogelijk:

  • Vertrekkende partner betaalt mee aan de hypotheek
  • Blijvende partner betaalt volledige hypotheek
  • Woning niet verdeeld

Ben jij de vertrekkende partner en betaal je nog mee aan de echtelijke woning? Dan heb je nog maximaal twee jaar recht op hypotheekrenteaftrek zolang jouw ex-partner nog in het huis woont. Ook al woon jij er niet meer. Je hebt dan recht op jouw deel van de hypotheekrente volgens de eigendomsverhouding. Verhuist jouw ex-partner binnen die twee jaar, dan heb je tot de dag van de verhuizing recht op aftrek. Lees hier meer over op de website van de Belastingdienst.

Als je meteen een nieuw huis koopt, kun je maximaal twee jaar lang voor allebei de huizen de rente aftrekken.

Blijvende partner betaalt volledige hypotheek

Blijf jij in het huis wonen, betaal je de volledig hypotheek én is de woning officieel verdeeld? Dan hangt het van jouw persoonlijke situatie en van de hypotheekvorm af of je betaalde (hypotheek)rente kunt aftrekken. We raden je aan je hypotheekadviseur advies te vragen over de (hypotheek)rentaftrek.

Woning niet verdeeld

Blijf jij in het huis wonen en betaal je de volledige hypotheek, maar is de woning officieel nog niet verdeeld? Houd er dan rekening mee dat je alleen voor jouw deel recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Het is dus meestal verstandiger dat ieder zijn eigen deel betaalt gedurende die 2 jaar.

Nationale Hypotheek Garantie en scheiden

Als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt en gaat scheiden, zijn er misschien aanvullende mogelijkheden om in het huis te kunnen blijven wonen. Neem contact op met je hypotheekadviseur als je gaat scheiden en een hypotheek met NHG hebt. Hij berekent of jij onder de nieuwe omstandigheden de hypotheeklasten kunt blijven betalen en vertelt je wat je moet doen als dat niet zo is. Voor dit advies kan de adviseur kosten in rekening brengen. Hier lees je meer over NHG en een verandering in je situatie.

Als het door jullie financiële situatie noodzakelijk is om het huis te verkopen, lost NHG onder bepaalde voorwaarden de restschuld af. Hiervan is uiteraard geen sprake als één van jullie voldoende inkomen heeft om de hypotheeklasten te blijven betalen.

Voor meer informatie over de mogelijkheden met een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie adviseren we je contact op te nemen met je hypotheekadviseur.

Verzekeringen aanpassen bij een scheiding

Behalve de hypotheek komen er bij een scheiding nog meer zaken kijken die je moet regelen. Denk aan de verzekeringen die je hebt afgesloten voor je huis, zoals je opstalverzekering, inboedelverzekering, overlijdensrisicoverzekering en/of levensverzekering. Check ook of de dekking van je verzekeringen nog klopt en op wiens naam ze staan. Stel al je vragen over je verzekeringen aan je adviseur. Hij vertelt je waar je op moet letten en wat je het beste kunt doen met de lopende verzekeringen.

Voor advies op maat naar de adviseur

Een scheiding heeft veel gevolgen voor je financiële situatie en je hypotheek. Om goed te weten wat je in deze situatie moet doen, is het verstandig een afspraak met een adviseur te maken. Deze geeft een advies op maat dat past bij jouw situatie. Aan dit advies zijn kosten verbonden. Deze kosten verschillen per adviseur.