Restschuld op je hypotheek
Op deze pagina:
Wat is restschuld?
Een restschuld is de schuld waar je mee te maken krijgt als je jouw huis (vrijwillig) gaat verkopen. Als het bedrag waarvoor je jouw huis verkoopt lager is dan het bedrag dat je aan hypotheek open hebt staan, dan is dat verschil je restschuld.
Voorbeeld:
Anne heeft in 2008, vlak voor de crisis, een huis gekocht voor € 250.000.
Ze kon haar kosten koper toen nog meefinancieren en kreeg een aflossingsvrije hypotheek van € 268.000. Ze betaalde de afgelopen jaren alleen rente.
In 2019 heeft ze haar huis verkocht voor € 258.000, een mooie waardevermeerdering van € 8.000. Helaas is het niet genoeg om haar hele hypotheek mee af te lossen, want die is nog steeds € 268.000.
Daarmee heeft Anne een restschuld van € 10.000.
De mogelijkheden bij een restschuld
Je hebt je huis verkocht en bent achtergebleven met een restschuld. Er zijn verschillende mogelijkheden om je restschuld te financieren. Hieronder hebben we ze voor je op een rij gezet.
1. Je restschuld aflossen met je eigen middelen
Het mooiste is natuurlijk als je de restschuld af kunt lossen met eigen geld. Misschien heb je de afgelopen jaren flink gespaard en kun je dat geld gebruiken om de schuld af te betalen. Een andere mogelijkheid is je ouders vragen om het bedrag je te lenen of te schenken.
Tip: restschuld aflossen met schenking
Je ouders kunnen jaarlijks belastingvrij schenken. Dit kun je gebruiken om (een deel van) je restschuld mee af te lossen.
2. Je restschuld meenemen met de restschuldregeling
Lukt het niet om de restschuld zelf te financieren, dan is er bij ons de mogelijkheid om gebruik te maken van de restschuldregeling. Ben je klant bij BLG Wonen dan sluit je een nieuwe, tweede hypotheek af, naast je BLG Wonen hypotheek. Deze tweede hypotheek is een lineaire hypotheek die je binnen 15 jaar volledig aflost. Afhankelijk van de hoogte van je inkomen en je normale hypotheek, los je sneller af. Je lost elke maand hetzelfde bedrag af waardoor je restschuld afneemt.
Je kunt de rente die je betaalt over een BLG Wonen Renteschuldregeling onder voorwaarden aftrekken van de inkomstenbelasting. Dit kan voor maximaal 15 jaar en alleen als de restschuld is ontstaan tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017.
3. Je restschuld meefinancieren met NHG
Als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt dan is het mogelijk om je schuld mee te financieren in een lening voor de aankoop van een nieuwe woning met behoud van NHG. Je hypotheek en de restschuld moeten wel binnen de kostengrens blijven van
€ 435.000.
4 tips om de kans op een restschuld te verkleinen
Voorkomen is beter dan genezen. Heb je nog geen verhuisplannen, maar wel gezien dat je huis onder water staat? Hieronder hebben we vier tips om mogelijk te voorkomen dat je te maken krijgt met een restschuld. Een adviseur kan je goed helpen bij het overwegen en het nemen van deze stappen.
Tip 1. Je aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een andere vorm
Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Dan is de kans groter dat je met een restschuld blijft zitten. Je betaalt namelijk alleen rente en geen aflossing. Het bedrag van je hypotheek blijft staan.
Als je huis in de loop der jaren in waarde daalt, krijg je naast je hypotheekschuld ook nog eens te maken met een restschuld. Bij ons kun je (deels) je aflossingsvrije hypotheek aanpassen naar een annuïtaire of lineaire hypotheekvorm. Zo weet je zeker dat je de hypotheekschuld helemaal hebt afbetaald aan het einde van de looptijd.
Tip 2. Los alvast extra af
Heb je een mooie bonus, een erfenis of een andere financiële meevaller gekregen? Los dan extra af op je hypotheek. Hiermee maak je het openstaande bedrag lager en wordt de kans op een restschuld kleiner. Bij ons kun je als service onbeperkt aflossen met eigen geld. Wil je aflossen met geleend geld, dan betaal je meestal een vergoeding voor het renteverlies. Dat is afhankelijk van de actuele hypotheekrente en de voorwaarden.
Tip 3. Sparen
Het is een enorme open deur, maar sparen helpt. Zo kun je een buffer opbouwen en mogelijk voorkomen dat je een extra manier van financieren nodig hebt wanneer je met een restschuld blijft zitten.
Tip 4. Je hypotheekrente verlagen
Als je jouw hypotheekrente verlaagt, betaal je mogelijk minder per maand. Het geld dat je overhoudt kun je opzij zetten en gebruiken om bijvoorbeeld extra af te lossen. Je kunt je rente aanpassen voor het einde van je rentevaste periode. Je gaat dan een nieuw rentecontract aan. Let op: pas je je rente aan voor het einde van de rentevaste periode, dan betaal je daar mogelijk een vergoeding voor aan de bank voor het renteverlies.
Wil je een advies op maat om uit te vinden welke mogelijkheden voor jou van toepassing zijn? Ga dan naar een onafhankelijke adviseur bij jou in de buurt. Ben jij klant van BLG Wonen en wil je meer informatie over de restschuldregeling? Neem dan contact op met een van onze deskundigen.