Hoe bereken ik mijn maximale hypotheek als zzp’er?
Je maximale hypotheek wordt berekend op basis van je toetsinkomen (jouw inkomen en dat van je eventuele partner), maar als zzp’er is je inkomen flexibel. Daarom rekenen we met je saldo fiscale winstberekening (sfwb) over de afgelopen drie jaar. Dit is de winstberekening van de groei van het ondernemingsvermogen verminderd met de bedragen die je hebt uitgegeven aan privé doeleinden. Het sfwb staat in je aangifte inkomstenbelasting.
Lees meer en bereken globaal hoeveel je kunt lenen
Stappenplan: hypotheek afsluiten als zzp’er of ondernemer
Heb je je droomhuis gevonden? Als je bod geaccepteerd is, sluit je een hypotheek af. Als het goed is, ben je dan al in contact met een hypotheekadviseur, met wie je je situatie uitgebreid hebt besproken. Je hypotheekaanvraag bestaat meestal uit vijf stappen.
1. Een bod uitbrengen (onder voorbehoud van financiering)
Zodra jij en de verkoper het eens zijn, stelt de (makelaar van de) verkoper een koopovereenkomst op die jullie allebei ondertekenen.
2. Naar de hypotheekadviseur voor de hypotheekaanvraag
Samen met een onafhankelijk adviseur regel je zo snel mogelijk een hypotheek die bij je past. De adviseur vraagt een BLG Renteaanbod bij ons aan. Dat is een document met een voorbeeldofferte, een rentevoorstel en een lijst van alle documenten die nodig zijn om een hypotheek aan te vragen.
3. Akkoord BLG Renteaanbod
Wij beoordelen je aanvraag. Een belangrijke factor voor het krijgen van een hypotheek is je inkomen., Maar we kijken naar meer dan dat. Ook je kredietverleden (studieschuld of BKR-registratie) en je betaalgedrag spelen bijvoorbeeld een rol. Is alles in orde? Dan ontvang je (meestal binnen vijf werkdagen) het BLG Renteaanbod retour, die jij vervolgens ondertekent.
4. Akkoord offerte/bindend aanbod
Voor het definitief beoordelen van de hypotheekaanvraag hebben we nog een aantal documenten van je nodig. Je adviseur helpt je bij het aanleveren. Je krijgt na ongeveer twee weken van je adviseur de definitieve offerte/het bindend aanbod. Zodra we de getekende offerte van jou terugkrijgen, kan de koop doorgaan.
5. Naar de notaris
De notaris stelt de hypotheekakte, de transportakte en een rekening voor je op. Vervolgens plan je een afspraak voor het ‘passeren’. Op die dag zetten jij, de verkoper en de notaris jullie handtekeningen. Dan is het rond: je hebt een huis gekocht!
Welke documenten heb ik nodig als zzp’er voor een hypotheekaanvraag?
Voor de aanvraag van je hypotheek lever je standaard een aantal documenten aan. Zowel bij een vast inkomen als bij een flexibel inkomen. Het gaat om gegevens over je woning, zoals het taxatierapport, maar ook gegevens over eventuele schulden en openstaande leningen. Een hypotheekadviseur helpt je bij het verzamelen van deze documenten.
Aanvullende documenten bij je hypotheekaanvraag als zzp’er
Naast de documenten die je standaard aanlevert bij een hypotheekaanvraag, lever je als zzp’er nog een aantal aanvullende documenten aan. Die hebben betrekking op je inkomen. Het gaat vaak om een combinatie van onderstaande documenten:
- Inkomensverklaring (IKV) voor ondernemers
- Jaarrekeningen van de afgelopen 3 boekjaren
- Aangifte inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar
- Een prognose
- Een kopie van je inschrijving bij de Kamer van Koophandel
Waarom een hypotheek bij BLG Wonen als zzp’er
Vraag je als zzp’er een hypotheek aan bij BLG Wonen? We kijken we verder dan de cijfers en luisteren naar jouw verhaal en woonwensen. Samen met een onafhankelijke hypotheekadviseur kijken we naar jouw mogelijkheden. Als het echt niet lukt, zeggen we dat ook eerlijk en geven we aan wanneer het wel kan. Dat doen we al sinds onze oprichting in 1954.
Hypotheekadvies op maat
Wil je weten welke hypotheek het beste bij jou past als ondernemer? Maak een afspraak met een onafhankelijk hypotheekadviseur bij jou in de buurt. In een oriënterend - en vaak vrijblijvend - gesprek bereken je samen met de hypotheekadviseur hoeveel je ongeveer kunt lenen. Daarnaast bekijken jullie samen de verschillende hypotheekvormen, bespreekt hij jouw hypotheekmogelijkheden en geeft hij een indicatie van de kosten.
Een hypotheek voor een bedrijfspand
Ben jij ondernemer en op zoek naar (ander) een bedrijfspand? Met de Bedrijfshypotheek van BLG Wonen is het mogelijk om een zakelijk pand te financieren.
Lees meer over de Bedrijfshypotheek
Veelgestelde vragen over hypotheken voor zzp'ers
-
Ben je korter dan één jaar ondernemer? Dan heb je nog geen jaarcijfers. Zonder gegevens over je inkomen kunnen we niet berekenen hoeveel je verantwoord kunt lenen. En is het afsluiten van een hypotheek nog niet mogelijk. Vanaf het moment dat je één jaar zelfstandig ondernemer bent, kijken we graag met je mee.
-
Als je een huis gaat kopen, heb je meestal al wat geld opzij gezet. Belangrijk, want je hebt altijd eigen geld nodig voor de aankoop van een woning. Een deel van deze kosten is aftrekbaar, maar je betaalt ze wel zelf. Je kunt er dus geen extra geld voor lenen. Denk aan de kosten koper: de kosten die je maakt om eigenaar van de woning te worden, zoals overdrachtsbelasting. Ook de kosten voor advies, bemiddeling, de notaris, de taxatie, de bouwkundige keuring en eventueel voor NHG zijn voor je eigen rekening.
De bijkomende kosten die je van eigen geld moet betalen, liggen meestal rond 6% van de aankoopprijs van je woning (bestaande bouw). Koop je een huis van € 300.000? Houd dan rekening met ongeveer € 18.000 aan extra kosten. Je leest op de pagina 'Kosten koper' meer over de kosten die komen kijken bij het kopen van een huis.
Inbrengen extra eigen geld
Houd je na het betalen van bijkomende kosten nog spaargeld over? Je kunt ervoor kiezen om dat ook in je nieuwe huis te investeren. Dat kan op verschillende manieren, bijvoorbeeld door direct een gedeelte van de aankoopsom van het huis af te rekenen. Daardoor verlaag je je hypotheek en dus je maandlasten. Aan het inbrengen van meer eigen geld zitten diverse voor- en nadelen. Vraag een onafhankelijk hypotheekadviseur wat het beste past bij jouw situatie en bij jouw wensen.
Belastingvrije schenking
Kun je als zzp’er minder lenen dan je dacht, bijvoorbeeld omdat je in de afgelopen drie jaar een minder jaar hebt gehad? Dan biedt een schenking mogelijk uitkomst, bijvoorbeeld van familie. Je ouders mogen jou éénmalig een vrijgesteld bedrag schenken van € 32.195 (2025). Dit bedrag mag je gebruiken voor de aankoop van een woning, maar ook voor het kopen van bijvoorbeeld een auto of inboedel voor je nieuwe woning. Dat geldt alleen als degene die de schenking ontvangt, dus jij of je partner, tussen de 18 en 40 jaar is. Het bedrag dat je zonder schenkbelasting mag ontvangen, verandert ieder jaar. Lees de voorwaarden voor een belastingvrije schenking voor een eigen woning op de website van de Belastingdienst.
-
Sinds de oprichting van je eigen bedrijf weet je dat je het ene jaar meer of minder kunt verdienen dan het andere jaar. Met je ondernemersgeest ben je best bereid wat risico te nemen, maar als je een huis koopt, wil je natuurlijk dat de verschillen niet té groot zijn. Als jouw inkomen (of het inkomen van je partner) daalt, kan het zijn dat je netto hypotheeklast omhoog gaat. Dat komt omdat je mogelijk tegen een lager belastingtarief hypotheekrente kunt aftrekken. Je krijgt dan minder geld terug van de Belastingdienst. Het omgekeerde kan natuurlijk ook: als je meer gaat verdienen, is je mogelijke aftrek wellicht hoger. Laat je daarom altijd goed voorlichten door een adviseur met verstand van zaken.
-
Als je een jaar of langer onderneemt, kun je als ondernemer een hypotheek metNationale Hypotheek Garantie afsluiten. Je hebt de garantie dat je hypotheek wordt afbetaald als je voldoet aan de voorwaarden. Ook als het misgaat met je bedrijf of privé. Dat is als ondernemer een prettig uitgangspunt. Daarnaast profiteer je bij een hypotheek met NHG van lagere rente. Voor een hypotheek met NHG betaal je eenmalig 0,4% van de hypotheeksom. Lees hier meer over een hypotheek met NHG
Voorwaarde voor beginnende zzp'ers
Als je korter dan drie jaar zelfstandig ondernemer bent, is er één aanvullende regel als je een hypotheek met NHG wilt afsluiten. Je toetsinkomen moet worden vastgesteld in een inkomensverklaring. Of ga voor advies en hulp naar een onafhankelijke hypotheekadviseur. Houd rekening met advieskosten.
Voordelen hypotheek bij BLG Wonen
- We denken met je mee, ook als er iets verandert in je situatie
- We werken met onafhankelijke hypotheekadviseurs
- We hebben scherpe rentes
- Je kunt je rente meenemen als je verhuist naar een andere woning