Een belangrijke factor bij het verkrijgen van een hypotheek is je inkomen, maar we kijken naar meer dan dat. Ook je kredietverleden (studieschuld of BKR registratie) en je betaalgedrag spelen bijvoorbeeld een rol. Dat geldt voor iedereen, maar voor jou als ondernemer zijn dit enkele belangrijke, extra aandachtspunten:
Hypotheek berekenen
Hoe bereken ik mijn maximale hypotheek als zzp’er?
Als zzp’er wil je graag weten hoeveel je kunt lenen voor je nieuwe huis. Omdat je voor jezelf werkt, heb je misschien als ondernemer andere vragen over je hypotheek dan iemand die in loondienst werkt. Je maximale hypotheek wordt berekend op basis van je toetsinkomen (jouw inkomen en dat van je eventuele partner), maar als zzp’er is je inkomen flexibel. Daarom rekenen we met je saldo fiscale winstberekening (sfwb) over de afgelopen drie jaar. Zo ondervang je de stijging en daling van je flexibele inkomen. Je sfwb is de winstberekening waarbij je de bedragen die je voor privé doeleinden hebt gebruikt, aftrekt van de groei van het ondernemingsvermogen. Je vindt je sfwb in je aangifte inkomstenbelasting.
Bereken dan direct hoeveel je kunt lenen.
Krijg ik een hypotheek als ondernemer zonder jaarcijfers?
Ben je korter dan één jaar ondernemer? Dan heb je nog geen jaarcijfers. Zonder gegevens over je inkomen kunnen we niet berekenen hoeveel je verantwoord kunt lenen. We adviseren ondernemers zonder jaarcijfers om nog even te wachten met het kopen van een huis. Vanaf het moment dat je één jaar zelfstandig ondernemer bent, kijken we graag met je mee.
Hoeveel eigen geld heb ik als zzp'er nodig om een huis te kopen??
Als je een huis gaat kopen, heb je meestal al wat geld opzij gezet. Belangrijk, want je hebt altijd eigen geld nodig voor de aankoop van een woning. Een deel van deze kosten is aftrekbaar, maar je betaalt ze wel zelf. Je kunt er dus geen extra geld voor lenen. Denk aan de kosten koper: de kosten die je maakt om eigenaar van de woning te worden, zoals overdrachtsbelasting. Ook de kosten voor advies, bemiddeling, de notaris, de taxatie, de bouwkundige keuring en eventueel voor NHG zijn voor je eigen rekening.
Meer eigen geld inbrengen of niet?
Houd je na het afrekenen van bijkomende kosten nog spaargeld over? Je kunt ervoor kiezen om dat ook in je nieuwe huis te investeren. Dat kan op verschillende manieren, bijvoorbeeld door direct een gedeelte van de aankoopsom van het huis af te rekenen. Daardoor verlaag je je hypotheek en dus je maandlasten. Als gevolg daarvan heb je minder recht op hypotheekrenteaftrek. Aan het inbrengen van meer eigen geld zitten diverse voor- en nadelen. Vraag een onafhankelijk hypotheekadviseur wat het beste past bij jouw situatie en bij jouw wensen.
Belastingvrije schenking
Kun je als zzp’er minder lenen dan je dacht, bijvoorbeeld omdat je in de afgelopen drie jaar een minder jaar hebt gehad? Dan biedt een schenking mogelijk uitkomst, bijvoorbeeld van familie. Je moet hierbij wel rekening houden met de spelregels van de Belastingdienst. In 2023 betaal je over een bedrag van maximaal € 28.947 geen schenkbelasting. Dat geldt alleen als degene die de schenking ontvangt, dus jij of je partner, tussen de 18 en 40 jaar is. Het bedrag dat je zonder schenkbelasting mag ontvangen, verandert ieder jaar. Lees de voorwaarden voor een belastingvrije schenking voor een eigen woning op de website van de Belastingdienst.
Wat als mijn nettowinst als ondernemer stijgt of daalt?
Sinds de oprichting van je eigen bedrijf weet je dat je het ene jaar meer of minder kunt verdienen dan het andere jaar. Met je ondernemersgeest ben je best bereid wat risico te nemen, maar als je een huis koopt, wil je natuurlijk dat de verschillen niet té groot zijn. Als jouw inkomen (of het inkomen van je partner) daalt, kan het zijn dat je netto hypotheeklast omhoog gaat. Dat komt omdat je mogelijk tegen een lager belastingtarief hypotheekrente kunt aftrekken. Je krijgt dan minder geld terug van de Belastingdienst. Het omgekeerde kan natuurlijk ook: als je meer gaat verdienen, is je mogelijke aftrek wellicht hoger. Laat je daarom altijd goed voorlichten door een adviseur met verstand van zaken.
Wat is de beste hypotheek voor zzp’ers en ondernemers?
Wil je weten welke hypotheek het beste bij jou past als ondernemer? In principe speelt het feit dat je zzp’er bent een ondergeschikte rol. Een belangrijkere vraag is: ga je je eerste huis kopen of heb je al een hypotheek? Als starter op de woningmarkt sluit je een aflossende hypotheek af: dat is een lineaire of een annuïtaire hypotheek. Ga je naar een volgend huis en heb je een bestaande spaarhypotheek of aflossingsvrije hypotheek? Dan heb je nog een keuze om die mee te nemen. Een onafhankelijk hypotheekadviseur vertelt je welke van onze hypotheeksoorten het beste bij je past.
BLG Wonen voor zzp’ers
Vraag je als zzp’er een hypotheek aan bij BLG Wonen? We kijken we verder dan de cijfers en zien jou, een harde werker die op zoek is naar een nieuw huis, naar zekerheid en geluk. En daarvoor doen we graag ons best. Als het echt niet lukt, zeggen we dat ook eerlijk en geven we aan wanneer het wel kan. Dat doen we al sinds onze oprichting in 1954.
Is NHG aantrekkelijk voor zzp’ers?
Als je een jaar of langer onderneemt, kun je als ondernemer een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluiten. Je hebt de garantie dat je hypotheek wordt afbetaald als je voldoet aan de voorwaarden. Ook als het misgaat met je bedrijf of privé. Dat is als ondernemer een prettig uitgangspunt. Daarnaast profiteer je bij een hypotheek met NHG van lagere rente. Voor een hypotheek met NHG betaal je eenmalig 0,6% van de hypotheeksom.
Voorwaarde voor beginnende zzp’ers
Als je korter dan drie jaar zelfstandig ondernemer bent, is er één aanvullende regel als je een hypotheek met NHG wilt afsluiten. Je toetsinkomen moet worden vastgesteld door een van de vier erkende partijen in Nederland: Raadhuys, Pentrax, Zakelijk Inkomen Nieuwegein of Overviewz. Je adviseur kan dit niet voor je doen, maar helpt je wel op weg.
Hoe vraag ik als zzp’er of ondernemer een hypotheek aan?
Heb je je droomhuis gevonden? Als je bod geaccepteerd is, sluit je een hypotheek af. Als het goed is, ben je dan al in contact met een financieel adviseur, met wie je je situatie uitvoerig hebt besproken. Je hypotheekaanvraag gaat meestal in vijf stappen.
Een bod uitbrengen (met voorbehoud van financiering)
Zodra jij en de verkoper het eens zijn, stelt de (makelaar van de) verkoper een koopovereenkomst op die jullie allebei ondertekenen.
Naar de financieel adviseur voor de hypotheekaanvraag
Samen met een onafhankelijk adviseur regel je zo snel mogelijk een hypotheek die bij je past. De adviseur vraagt een BLG Renteaanbod bij ons aan. Dat is een document met een voorbeeldofferte, een rentevoorstel en een lijst van alle documenten die nodig zijn om een hypotheek aan te vragen.
Akkoord BLG Renteaanbod
Wij beoordelen je aanvraag. Is alles in orde? Dan ontvang je (meestal binnen vijf werkdagen) het BLG Renteaanbod retour, die jij vervolgens ondertekent.
Akkoord offerte/bindend aanbod
Voor het definitief beoordelen van de hypotheekaanvraag hebben we nog een aantal documenten van je nodig. Je adviseur helpt je bij het aanleveren. Je krijgt na ongeveer twee weken van je adviseur de definitieve offerte/het bindend aanbod. Zodra we de getekende offerte van jou terugkrijgen, kan de koop doorgaan.
Naar de notaris
De notaris stelt de hypotheekakte, de transportakte en een rekening voor je op. Vervolgens plan je een afspraak voor het ‘passeren’. Op die dag zetten jij, de verkoper en de notaris handtekeningen. Dan is het rond: je hebt een huis gekocht!
Welke documenten heb ik nodig voor een hypotheekaanvraag?
Voor de aanvraag van je hypotheek lever je standaard een aantal documenten aan. Ook iemand met een vast inkomen doet dit. Het gaat om gegevens over je woning, zoals het taxatierapport, maar ook gegevens over eventuele schulden en openstaande leningen. Een hypotheekadviseur helpt je bij het verzamelen van deze documenten.
Aanvullende documenten bij je hypotheekaanvraag als zzp’er
Naast de documenten die je standaard aanlevert bij een hypotheekaanvraag, lever je als zzp’er nog een aantal aanvullende documenten aan. Die hebben betrekking op je inkomen. Het gaat vaak om een combinatie van onderstaande documenten. Een onafhankelijk adviseur vertelt je wat je in jouw situatie precies nodig hebt.
Inkomensverklaring (IKV) voor ondernemers
In dit document staat je toetsinkomen. Dat wordt vastgesteld door een van de vier erkende partijen in Nederland: Raadhuys, Pentrax, Zakelijk Inkomen Nieuwegein of Overviewz. Je adviseur kan dit niet voor je doen, maar helpt je wel op weg. Op basis van je inkomensverklaring stellen we de maximale hoogte van je hypotheek vast.
Quickscan Zelfstandig Ondernemer
In dit document berekent je adviseur je bestendig inkomen op basis van je jaarcijfers en/of je aangiften inkomstenbelasting. Dit document heb je alleen nodig als je geen inkomensverklaring voor ondernemers (IKV) aanlevert.
Jaarrekeningen van de afgelopen drie boekjaren
Let op de datum van je hypotheekaanvraag. Vraag je je hypotheek na 1 juli aan, dan wordt je hypotheek berekend op basis van de jaarrekeningen van de drie jaren ervoor. Vraag je eerder in het jaar een hypotheek aan? Dan heb je de cijfers van een jaar eerder ook nog nodig.
Aangifte inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar
Ook hier is de datum van de hypotheekaanvraag belangrijk.
Een prognose
Dit document heb je in ieder geval nodig als je korter dan drie jaar, maar langer dan één jaar zelfstandig ondernemer bent. De prognose moet worden opgesteld door je vaste accountant of administrateur, op basis van gerealiseerd resultaat van het lopende boekjaar en met onderbouwing van de verwachte resultaten.
Een kopie van je inschrijving bij de Kamer van Koophandel
