Hypotheek berekenen als zzp'er of ondernemer

Als zzp’er een huis kopen? Dan is het belangrijk om te weten hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Voor de berekening van je maximale hypotheek kijken we niet alleen naar je behaalde resultaten, maar ook naar je prognose voor de toekomst. Lees hier hoe we een hypotheek voor jou als ondernemer berekenen.
  2. Jouw situatie
  3. Hypotheek voor zzp'er of ondernemer
  4. Hypotheek berekenen

Maximale hypotheek berekenen als zzp'er

Als zelfstandig ondernemer is je inkomen flexibel en wordt je maximale hypotheek anders berekend dan wanneer je in loondienst bent. Omdat je inkomen als zzp’er maandelijks wisselt, rekenen we met je saldo fiscale winstberekening (sfwb) over de afgelopen drie jaar. Je sfwb is de winstberekening waarbij je de bedragen die je voor privé doeleinden hebt gebruikt, aftrekt van de groei van het ondernemingsvermogen. Je vindt je sfwb in je aangifte inkomstenbelasting. Door met je saldo fiscale winstberekening te rekenen, ondervang je de stijging en daling van je flexibele inkomen.

Op basis van je toetsinkomen kun je in onze online rekentool een globale berekening maken van wat jij maximaal zou kunnen lenen. Lees hieronder, op basis van hoe lang je ondernemer bent, hoe wij jouw inkomen als zzp’er berekenen.

  • Wanneer je een hypotheek aanvraagt als zzp’er, moet je minimaal twaalf maanden ondernemen. Vanaf het moment dat je één jaar onderneemt, heb je jaarcijfers en kan een onafhankelijke hypotheekadviseur berekenen wat je maximaal kunt lenen. Een eerste oriënterend gesprek is vaak gratis en vrijblijvend.

    Vind een adviseur in de buurt

  • Als je 1 tot 2 jaar onderneemt, rekenen we met 75% van je fiscaal belastbare winst. We kijken ook naar de prognose van je bedrijf. Laat deze opstellen door je eigen administrateur of accountant. De prognose moet gebaseerd zijn op behaalde resultaten en getekende opdrachten.

    Prognose > fiscaal belastbare winst in het eerste jaar

    Dan gaan we uit van de fiscaal belastbare winst van het eerste jaar.

    Jaar Fiscaal belastbare winst
    1 € 35.000
    2 (prognose) € 40.000


    Inkomen    : 75% x € 35.000 = € 26.250

    Prognose < fiscaal belastbare winst in het eerste jaar

    Dan gaan we uit van de prognose.

    Jaar Fiscaal belastbare winst
    1 € 35.000
    2 (prognose) € 28.000


    Inkomen    : 75% x € 28.000 = € 21.000

    Let op: bij onze berekening gaan we uit van de jaarrekeningen en aangifte inkomstenbelasting van de drie jaren ervoor. Vraag je bijvoorbeeld de hypotheek voor of op 1 juli 2024 aan? Lever dan de cijfers van 2020, 2021 en 2022 aan. Als je op of na 2 juli 2024 de hypotheek aanvraagt, laat je de cijfers van 2021, 2022 en 2023 zien.

    Naast het inkomen spelen ook andere zaken een rol. Of je bijvoorbeeld voldoende eigen geld hebt? Je financieel sterk genoeg bent om een lening te krijgen en de maandlasten te betalen? En we kijken naar je werkervaring en de waarde van je nieuwe woning.

  • Als je 2 tot 3 jaar onderneemt, rekenen we met 90% van je gemiddelde fiscaal belastbare winst. We kijken ook naar de prognose van je bedrijf. Laat deze opstellen door je eigen administrateur of accountant. De prognose moet gebaseerd zijn op behaalde resultaten en getekende opdrachten.

    Prognose > gemiddelde fiscaal belastbare winst

    Dan gaan we uit van de gemiddelde fiscaal belastbare winst van het eerste jaar.

    Jaar Fiscaal belastbare winst
    1 € 30.000
    2 € 35.000
    3 (prognose) € 40.000


    Inkomen    : 90% x € 32.500 (30.000 + 35.000 / 2) = € 29.250

    Prognose < gemiddelde fiscaal belastbare winst

    Dan gaan we uit van de prognose.

    Jaar Fiscaal belastbare winst
    1 € 30.000
    2 € 35.000
    3 (prognose) € 25.000


    Inkomen    : 90% x € 25.000 = €22.500

    Let op: bij onze berekening gaan we uit van de jaarrekeningen en aangifte inkomstenbelasting van de drie jaren ervoor. Vraag je bijvoorbeeld de hypotheek voor of op 1 juli 2024 aan? Lever dan de cijfers van 2020, 2021 en 2022 aan. Als je op of na 2 juli 2024 de hypotheek aanvraagt, laat je de cijfers van 2021, 2022 en 2023 zien.

    Naast het inkomen spelen ook andere zaken een rol. Of je bijvoorbeeld voldoende eigen geld hebt? Je financieel sterk genoeg bent om een lening te krijgen en de maandlasten te betalen? En we kijken naar je werkervaring en de waarde van je nieuwe woning.

  • Stijgende lijn in fiscaal belastbare winst

    Dan rekenen we met de gemiddelde fiscaal belastbare winst van de afgelopen drie kalenderjaren.



    Jaar Fiscaal belastbare winst
    1 € 30.000
    2 € 35.000
    3 € 40.000


    Inkomen:     € 105.000 / 3 = € 35.000

    Dalende lijn in fiscaal belastbare winst

    Is je fiscaal belastbare winst het laatste jaar lager dan je gemiddelde fiscaal belastbare winst over de afgelopen drie jaar? Dan nemen we de fiscaal belastbare winst van dat laatste jaar als uitgangspunt.

    Jaar Fiscaal belastbare winst
    1 € 40.000
    2 € 35.000
    3 € 30.000


    Inkomen:     € 30.000

    Let op: bij onze berekening gaan we uit van de jaarrekeningen en aangifte inkomstenbelasting van de drie jaren ervoor. Vraag je bijvoorbeeld de hypotheek voor of op 1 juli 2024 aan? Lever dan de cijfers van 2020, 2021 en 2022 aan. Als je op of na 2 juli 2024 de hypotheek aanvraagt, laat je de cijfers van 2021, 2022 en 2023 zien.

    Naast het inkomen spelen ook andere zaken een rol. Of je bijvoorbeeld voldoende eigen geld hebt? Je financieel sterk genoeg bent om een lening te krijgen en de maandlasten te betalen? En we kijken naar je werkervaring en de waarde van je nieuwe woning.

Inkomensverklaring als zzp

Voor het aanvragen van een hypotheek als zzp’er of ondernemer heb je onder andere een Inkomensverklaring (IKV) voor ondernemers nodig. Hierin staat je toetsinkomen in. Op basis van je inkomensverklaring stellen we de maximale hoogte van je hypotheek vast.

Lees hier meer over de inkomensverklaring en hoe je deze aanvraagt

Krijg ik een hypotheek als ondernemer zonder jaarcijfers?

Ben je korter dan één jaar ondernemer? Dan heb je nog geen jaarcijfers. Zonder gegevens over je inkomen kunnen we niet berekenen hoeveel je verantwoord kunt lenen. Een hypotheek aanvragen kan dan niet. Wel als je misschien een partner hebt met een vast inkomen. Vanaf het moment dat je één jaar zelfstandig ondernemer bent, kijken we graag met je mee.

Meer informatie over een hypotheek voor zzp’er of ondernemer

Wat je hypotheekmogelijkheden zijn als zzp’er en hoe het aanvragen van een hypotheek voor jou werkt, leggen we uit op de pagina ‘Hypotheek voor zzp’er of ondernemer’. Wil je meer weten over jouw mogelijkheden en wat je maximaal kunt lenen als ondernemer? Maak dan een afspraak met een onafhankelijke adviseur bij jou in de buurt. Een oriëntatiegesprek is vaak gratis en vrijblijvend. Vind een adviseur bij jou in de buurt

Vind een adviseur bij jou in de buurt



Terug naar boven