Het oversluiten van je hypotheek

Het oversluiten van je hypotheek betekent dat je met je lopende hypotheek overstapt naar een andere hypotheekverstrekker . Oversluiten doen mensen vaak aan het einde van de looptijd of rentevaste periode of bij de verkoop van de woning als je gaat verhuizen. Je hoeft dan niet te betalen voor het renteverlies van de hypotheekverstrekker. Ook bij overlijden en een variabele rente betaal je deze vergoeding niet.

De vergoeding voor het renteverlies wordt door hypotheekverstrekkers in rekening gebracht als je een vaste rente hebt en je je hypotheek ineens aflost of als je voor het einde van de rentevaste periode je hypotheek wilt oversluiten.

Je hypotheek oversluiten naar BLG Wonen

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Je kunt een aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar BLG Wonen, maar je nieuwe aflossingsvrije hypotheek mag dan niet hoger zijn dan 50% van de marktwaarde van het huis.

Spaarhypotheek oversluiten

Heb je een (bank)spaarhypotheek bij een andere hypotheekverstrekker en wil je die oversluiten naar BLG Wonen? Dat kan, onder voorwaarden, naar een BLG Bankspaarhypotheek. Je neemt in dat geval je opgebouwde spaarsaldo mee.

Wanneer kan een hypotheek oversluiten zinvol zijn?

Je kunt je hypotheek oversluiten om verschillende redenen. Bijvoorbeeld omdat je kunt profiteren van lagere maandlasten, omdat er iets is veranderd in je persoonlijke situatie of omdat je je huis wilt verbouwen of verduurzamen en daarvoor je hypotheek wilt verhogen.

Als de actuele rentestand lager is dan de rente die jij momenteel over je hypotheek betaalt, kan het interessant zijn je hypotheek over te sluiten. Een lagere rente betekent meestal dat de maandlasten van je hypotheek dalen. Maar houdt wel rekening met een mogelijke stijging van de rente aan het einde van je rentevaste periode. Dat kan extra kosten met zich meenemen. Vraag daarom altijd een onafhankelijke adviseur wat er mogelijk is in jouw situatie. Nu, maar ook in de toekomst.

Let op: bij een (bank)spaarhypotheek hoeft een lagere rente niet altijd voordelig te zijn. Een lagere spaarrente betekent namelijk een hogere inleg. En andersom. Bespreek het oversluiten met een onafhankelijke adviseur om te weten wat past bij jouw situatie.

Hypotheek oversluiten wegens verandering van persoonlijke situatie

Als er tijdens de looptijd van je hypotheek iets is veranderd in je persoonlijke of financiële situatie kan dat je woonwensen beïnvloeden. Denk bijvoorbeeld aan gezinsuitbreiding of een nieuwe baan. Door je hypotheek over te sluiten, kun je kiezen voor een hypotheek die beter past bij je huidige situatie.

Illustratie | Oversluiten | BLG Wonen

Hypotheek oversluiten voor verbouwen of verduurzamen

Wil je je huis verbouwen of verduurzamen en wil je daar geld voor lenen? Dan kan het interessant zijn om je verbouwing te financieren door je hypotheek over te sluiten en tegelijkertijd te verhogen. Bij BLG Wonen kun je bijvoorbeeld gebruikmaken van de Verbouwregeling. En kun je bij verduurzamen met energiebesparende maatregelen onder voorwaarden tot €9.000 extra lenen bovenop je maximale hypotheek.

Lees meer op de pagina Duurzaam wonen financieren

Hypotheek oversluiten berekenen

Voordat je je hypotheek definitief oversluit, is het verstandig goed te onderzoeken of deze beslissing de moeite waard en voor jou de juiste keuze is. Of je kunt besparen op je maandelijkse hypotheeklasten is namelijk van veel dingen afhankelijk. De rente, je inkomen, de waarde van je huis, de kosten voor het oversluiten van je hypotheek, een eventuele vergoeding voor het renteverlies van de bank en nog diverse andere zaken.

De winst die je eventueel behaalt door het oversluiten van je hypotheek naar BLG Wonen is van veel dingen afhankelijk en daarom lastig te berekenen. We raden je dan ook aan door een onafhankelijk adviseur te laten berekenen wat het oversluiten van je hypotheek voor jouw specifieke situatie betekent en of de kosten opwegen tegen de lagere maandlasten.

Kosten bij het oversluiten van je hypotheek

Aan het oversluiten van je hypotheek zijn kosten verbonden. Daarom is het belangrijk om van tevoren te onderzoeken of deze kosten opwegen tegen het bedrag dat je door het oversluiten van je hypotheek gaat besparen.

De kosten voor het oversluiten van je hypotheek kunnen onder andere bestaan uit:

Aan het oversluiten van je hypotheek zijn kosten verbonden, zoals bijvoorbeeld advies- en bemiddelingskosten.
  • Advies- en bemiddelingskosten
  • Taxatiekosten
  • Kosten voor de hypotheekakte
  • Het bedrag dat je de hypotheekverstrekker betaalt aan renteverlies
  • Kosten Nationale Hypotheek Garantie (NHG), als je daarvoor in aanmerking komt

Notariskosten hypotheek oversluiten

Als je je hypotheek oversluit naar een andere hypotheekverstrekker, betaal je net als bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek notariskosten. Deze kosten rekent de notaris onder andere voor het opstellen van de nieuwe hypotheekakte en het opnieuw inschrijven van je hypotheek in het Kadaster.

Taxatiekosten hypotheek oversluiten

Bij het oversluiten van je hypotheek wil een hypotheekverstrekker weten hoeveel je huis waard is. In de meeste gevallen vraagt hij om een taxatie, zodat de waarde van je huis officieel kan worden vastgesteld door een taxateur. Hier zijn kosten aan verbonden, die per taxateur verschillen.

Als de nieuwe hypotheek een lening vervangt die je bent aangegaan om je huis te kopen, te verbeteren of te onderhouden, zijn de oversluitkosten voor je hypotheek fiscaal aftrekbaar.

Vergoeding voor het oversluiten van je hypotheek

Als je een huis koopt, leent de bank je (een deel van) het aankoopbedrag. Over het geleende bedrag betaal je rente. Met de bank spreek je een periode af waarin de hoogte van deze rente vaststaat: de rentevaste periode. Als je je hypotheek oversluit naar een andere bank loopt jouw bank deze rente-inkomsten mis. Daarom betaal je een vergoeding voor het renteverlies van de bank als je je hypotheek wilt oversluiten vóór het einde van de rentevaste periode.
Een vergoeding betalen voor het renteverlies van de bank bij oversluiten

Hoe wordt de hoogte van de vergoeding bepaald?

Het uitgangspunt bij het bepalen van de vergoeding voor het renteverlies is dat de bank er niet aan mag verdienen. Het bedrag dat je betaalt voor het oversluiten van je hypotheek kun je zien als een compensatie voor de rente-inkomsten die de bank misloopt. De hoogte wordt berekend aan de hand van een aantal factoren:

  • BLG Wonen vergelijkt de rente die jij betaalt voor je huidige hypotheek met de actuele rente die wij nu aanbieden bij een vergelijkbare hypotheek (zelfde aflosvorm, restant looptijd en verhouding schuld en marktwaarde): is de rente nu lager, dan lijden we verlies.
  • De hoogte van je hypotheekbedrag: een hoog bedrag betekent een hogere vergoeding.
  • De resterende rentevaste periode: hoe langer je rentevaste periode nog duurt, hoe hoger de vergoeding zal zijn.
  • Het bedrag dat je zonder vergoeding van het renteverlies mag aflossen: wij berekenen de vergoeding over het deel dat je niet zonder vergoeding mag aflossen.

De rente die de bank nu zou ontvangen voor een soortgelijke lening wordt ook wel ‘rekenrente’ genoemd. Hoe hoger deze rekenrente, hoe lager de vergoeding.

Moet je altijd een vergoeding betalen voor het renteverlies van de bank bij oversluiten?

Je hoeft niet altijd een vergoeding te betalen als je je hypotheek oversluit. In de volgende gevallen hoeft het niet:

  • Bij verkoop van je woning als je gaat verhuizen
  • Als je een variabele rente betaalt en dus geen rentevaste periode hebt
  • Bij een vaste rente op de einddatum van je rentevaste periode
  • Aan het einde van de looptijd van je hypotheek
  • Bij sommige hypotheekverstrekkers zijn de laatste 1 tot 2 jaar van de rentevaste periode ‘rentebedenktijd’. Als je in die periode je hypotheek oversluit, hoef je geen vergoeding te betalen

Tip: Als je rentevaste periode bijna is afgelopen, loopt de hypotheekverstrekker relatief weinig geld mis en is de vergoeding mogelijk te verwaarlozen.

Is oversluiten voor mij een goede keuze?

Een onafhankelijke adviseur kan je helpen om deze vraag te beantwoorden. Samen bekijk je wat het beste past bij jouw persoonlijke situatie en of oversluiten op dit moment voor jou een goede keus is.

Een hypotheek van BLG Wonen. Wij kijken naar wat er wel mogelijk is, zodat jij kunt wonen zoals je wilt.

Bespreek je mogelijkheden om je hypotheek over te sluiten naar BLG Wonen met een onafhankelijke adviseur.

Vind een adviseur


Al klant bij BLG Wonen?
Ben je al klant bij BLG Wonen en wil je weten of en hoe jij je maandlasten kunt verlagen? Ga voor advies op maat naar jouw adviseur. Op de pagina ‘Hypotheeklasten verlagen’ lees je meer over de mogelijkheden bij ons.