Aflossingsvrije hypotheek
Op deze pagina:
- Aflossingsvrije hypotheek in het kort
- Vergelijk de aflossingsvrije hypotheek met een annuïteiten en lineaire hypotheek
- Voordelen en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek
- Voor wie is een aflossingsvrije hypotheek geschikt?
- Maandlasten aflossingsvrije hypotheek
- Risico's van een aflossingsvrije hypotheek
- Wat kost een aflossingsvrije hypotheek?
- Hoe los jij je aflossingsvrije hypotheek straks af?
- Aflossingsvrije hypotheek en hypotheekrenteaftrek
Aflossingsvrije hypotheek in het kort
- Je betaalt tijdens de looptijd van de hypotheek maandelijks alleen rente. Je lost dus niet af op je hypotheekschuld. Tussentijds aflossen mag wel.
- Je bruto maandlasten blijven hetzelfde tijdens de rentevaste periode.
- Je betaalt een hogere rente dan voor een annuïteiten of lineaire hypotheek.
- Aan het einde van de looptijd moet je de hypotheekschuld in één keer terugbetalen. Lukt dat niet, dan moet je misschien je huis verkopen. Je kunt dan mogelijk met een restschuld blijven zitten.
Vergelijk de aflossingsvrije hypotheek met een annuïteiten en lineaire hypotheek
| Lineaire hypotheek | Annuïteitenhypotheek | Aflossingsvrije hypotheek | |
|---|---|---|---|
| Los je elke maand af? | Ja | Ja | Nee |
| Betaal je elke maand rente? | Ja | Ja | Ja |
| Betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag tijdens je rentevaste periode? | Nee | Ja | Ja |
| Betaal je de hele lening in één keer terug? | Nee | Nee | Ja |
Heb je al een aflossingsvrije hypotheek? En wil je geen restschuld op de einddatum van je hypotheek? Kijk wat je alvast kunt doen.
Voordelen en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek
Voordelen:
-
Je betaalt tijdens de looptijd van de hypotheek alleen rente.
-
Je kunt tussentijds (automatisch) aflossen en dat ook weer stopzetten.
Nadelen:
-
Gedurende de looptijd los je niets af op je hypotheek. Als het niet lukt om je hypotheek aan het einde van de looptijd in één keer af te lossen, moet je misschien je huis verkopen.
-
Je betaalt een hogere rente dan voor een annuïteiten of lineaire hypotheek. Daardoor betaal je over de gehele hypotheek meer rente dan bij de andere twee hypotheekvormen.
-
Aan het einde van de looptijd van je hypotheek moet je de hele lening in één keer terugbetalen. Dit doe je bijvoorbeeld met eigen geld, een nieuwe lening of de verkoopopbrengst van je huis.
-
Heb je je hypotheek na 2013 afgesloten? Dan kun je geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek.
Voor wie is een aflossingsvrije hypotheek geschikt?
Wil je geld lenen voor de aankoop van een eigen huis, je hypotheek oversluiten of geld lenen voor verbetering of onderhoud van je woning? Of heb je overwaarde en wil je deze gebruiken voor consumptieve uitgaven? Dan kan een aflossingsvrije hypotheek een goede hypotheekvorm zijn. Hieronder zie je wanneer een aflossingsvrije hypotheek geschikt voor je is, of wanneer je beter voor een ander product kunt kiezen.
Een aflossingsvrije hypotheek past bij je als:
- Je bereid bent een hogere rente te betalen dan voor een annuïteiten of lineaire hypotheek.
- Je lage maandlasten belangrijker vindt dan het beperken van het risico op een restschuld als de woning verkocht zou moeten worden.
- Je tot 50% van de waarde van je huis aflossingsvrij wilt financieren.
- Je voldoende inkomen of vermogen hebt om het risico van een waardedaling van het huis op te vangen.
- Je gedurende de looptijd niet verplicht wilt aflossen. Hierdoor betaal je over de gehele looptijd meer rente dan bij een annuïteiten of lineaire hypotheek.
- Je verwacht voldoende inkomen of vermogen te hebben om aan het einde van de looptijd je aflossingsvrije hypotheek te kunnen aflossen of om een nieuwe hypotheek te kunnen afsluiten.
- Je een hypotheek hebt van het fiscale overgangsrecht van voor 2013 en gebruik wilt maken van hypotheekrenteaftrek.
- Je een hypotheek hebt onder het fiscale recht vanaf 2013 en hypotheekrenteaftrek niet belangrijk vindt of een hypotheek hebt zonder recht op hypotheekrenteaftrek.
Een aflossingsvrije hypotheek past minder goed bij je als:
- Je meer dan 50% van de waarde van je huis aflossingsvrij wilt financieren.
- Je zekerheid wilt dat op de einddatum je hypotheek is afgelost.
- Je door een lager pensioeninkomen of een dalend inkomen aan het einde van de looptijd geen nieuwe hypotheek kunt afsluiten.
- Je niet voldoende vermogen hebt om de hypotheek op de einddatum in één keer af te lossen en dus wellicht de woning moet verkopen (met het risico op een restschuld), terwijl je in de woning wilt blijven wonen.
- Je een hypotheek hebt die niet onder het fiscaal overgangsrecht van voor 2013 valt en hypotheekrenteaftrek wel belangrijk vindt.
Maandlasten aflossingsvrije hypotheek
- Je betaalt tijdens de looptijd van de hypotheek alleen rente.
- Je zet de rente voor een bepaalde periode vast. Na die rentevaste periode kan je rente stijgen of dalen.
In dit voorbeeld blijft de rente de hele looptijd hetzelfde.
Risico's van een aflossingsvrije hypotheek
-
Let er bij een aflossingsvrije hypotheek op dat je aan het einde van de looptijd nog een schuld hebt. Je lost namelijk niet af. De schuld moet je in één keer aan het einde van de looptijd aflossen. Als je op dat moment niet genoeg geld hebt om je hypotheek terug te betalen, is verkoop van je huis meestal de enige mogelijkheid. Verkoop je op dat moment je huis met verlies? Dan houd je een restschuld over die je dan uit eigen middelen moet betalen.
-
Aan het einde van de looptijd van je hypotheek werk je misschien niet meer. Of je hebt minder inkomen. Heb je dan te weinig inkomen om een nieuwe hypotheek af te sluiten? Dan is de verkoop van je huis vaak de enige mogelijkheid.
-
Aan het einde van de looptijd is misschien de rente gestegen. Of je kunt de rente niet meer aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting, omdat de hypotheekrente vanaf 2001 maximaal 30 jaar aftrekbaar is. Heb je dan te weinig inkomen om de hogere rente van een nieuwe hypotheek te betalen? Dan is de verkoop van je huis vaak de enige mogelijkheid. Als tijdens de looptijd de rente stijgt, dan loop je het risico dat je maandelijks te weinig geld overhoudt om zelf een bedrag op te bouwen voor het aflossen van je hypotheek.
Wat kost een aflossingsvrije hypotheek?
Als je kiest voor een aflossingsvrije hypotheek moet je rekening houden met de volgende kosten voor de hypotheek:
- Advieskosten: het eerste oriënterende gesprek is meestal vrijblijvend. Voor het volledige hypotheekadvies betaal je advieskosten. De tarieven verschillen per adviseur. Vraag je adviseur naar de kosten.
- Notariskosten voor het opmaken van de hypotheekakte en - bij de aankoop van een woning - de eigendomsakte.
- Taxatiekosten die je maakt voor het aanleveren van een taxatierapport.
- Kosten voor Nationale Hypotheek Garantie als je daarvoor in aanmerking komt.
- De maandlasten die je uiteindelijk betaalt voor je hypotheek aan rente.
Hoe los jij je aflossingsvrije hypotheek straks af?
Heb jij een aflossingsvrije hypotheek? Dan moet je deze aan het einde van de looptijd in één keer terugbetalen. Dat lijkt nu misschien nog ver weg. Maar je situatie kan de komende jaren veranderen. Weet jij of je het maandbedrag van je hypotheek dan nog kunt betalen? En weet jij of je je hypotheek straks kunt terugbetalen?
Weten hoe jij ervoor staat?
Het is belangrijk om nu al na te denken over hoe jij je aflossingsvrije hypotheek gaat aflossen. Zo kom je straks niet voor verrassingen te staan. Om je hierbij te helpen, hebben we de Aflossingsvrij Check voor je gemaakt. Deze laat je zien of je straks kunt blijven wonen zoals je wilt, of dat je actie moet ondernemen.
Dit kun je nu al doen
-
Door nu al af te lossen op je hypotheek, daalt je maandbedrag. Bij ons kun je als service onbeperkt aflossen met eigen geld. Wil je aflossen met geleend geld, dan betaal je meestal een vergoeding voor het renteverlies.
-
Wil je zeker weten dat je je hypotheek aan het einde van de looptijd helemaal terugbetaald hebt? Dan kan het omzetten van je hypotheek naar een andere hypotheekvorm een goede optie zijn. Bijvoorbeeld naar een annuïteiten of lineaire hypotheek.
Meer over het wijzigen van je hypotheekvorm
Let op: heb je bij ons een Bespaarhypotheek? Dan kun je de aflosvorm niet aanpassen tijdens je rentevaste periode. Je kunt je aflosvorm aanpassen vanaf 3 maanden tot 2 weken voordat je rentevaste periode afloopt.
Dit kun je doen als je hypotheek bijna afloopt
Meer over jouw hypotheek bij BLG Wonen
Aflossingsvrije hypotheek en hypotheekrenteaftrek
De rente die je voor een aflossingsvrije hypotheek betaalt mag je sinds 2013 niet meer aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting. Heb je vóór 2013 een aflossingsvrij deel afgesloten voor aankoop, verbetering of onderhoud van je eigen woning? Dan mag je de rente onder voorwaarden maximaal 30 jaar aftrekken.
Had je voor 2001 al een hypotheek? Dan gaan de 30 jaar in vanaf 1 januari 2001 en eindigt de aftrekbaarheid in 2031. Als je de rente niet meer mag aftrekken, stijgen je netto woonlasten. Goed om nu al te bedenken of je dat straks kunt betalen.
Meer over hypotheekrenteaftrek