Stappen proces hypotheek afsluiten

Ga jij binnenkort een huis kopen? Heb je misschien al een woning op het oog? Spannend! Voordat je straks officieel de eigenaar bent van je (eerste) eigen huis, moet er van alles gebeuren: een hypotheek afsluiten bijvoorbeeld. Maar hoe werkt dat precies? Wij leggen je graag uit wat je te wachten staat, zodat jij goed voorbereid bent.

Stap 1. Hoeveel kun je lenen?

Voordat je een bod uitbrengt, is het belangrijk om te weten hoeveel je kunt besteden. In een oriënterend gesprek berekent een onafhankelijke hypotheekadviseur hoeveel je ongeveer kunt lenen. Wat past binnen je financiële mogelijkheden. Ook geeft hij informatie over verschillende hypotheekvormen.

Bod uitbrengen

Heb je interesse in een woning? Dan kun je – nu je weet hoeveel je ongeveer kunt lenen – een bod uitbrengen.

Stap 2. Het adviesgesprek: welke hypotheek past bij jou?

Is jouw bod geaccepteerd of heb je al een koopcontract getekend? Maak dan zo snel mogelijk een afspraak bij je hypotheekadviseur voor een adviesgesprek. Daarin bespreek je een aantal belangrijke onderwerpen:

  • de adviseur bespreekt je financiële situatie met het oog op de nieuwe woning en hij adviseert over de hypotheek die het beste bij je situatie past.
  • is je droomhuis net iets boven budget? Dan kan jouw familie misschien bijspringen. De adviseur vertelt je alles over belastingvrij schenken, een lening bij je familie en hoofdelijke aansprakelijkheid.
  • daarnaast neemt de adviseur de verzekeringen met je door die belangrijk zijn wanneer je een huis koopt. Denk bijvoorbeeld aan een overlijdensrisicoverzekering, inboedelverzekering, opstalverzekering of arbeidsongeschiktheidsverzekering.
  • de adviseur bespreekt ook de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). als je hiervoor in aanmerking komt (aankoopwaarde woning maximaal € 290.000) NHG biedt onder voorwaarden bescherming wanneer je buiten je schuld je hypotheek niet kunt betalen.

    Verbouwen of verduurzamen

    Wil je de woning verbouwen of verbeteren? Bijvoorbeeld om je huis energiezuiniger te maken? Denk er dan aan om ook dit met je adviseur te bespreken. Meestal kun je hiervoor een extra bedrag lenen.

    Een hypotheek van BLG Wonen. Wij kijken naar wat er wel mogelijk is, zodat jij kunt wonen zoals je wilt.
    Goed om te weten: voor het adviesgesprek onderteken je een adviesovereenkomst, waarin staat wat de adviseur voor je doet, wat dat kost en waarin de concrete afspraken over het adviestraject zijn vastgelegd.

    Stap 3. Renteaanbod: kan de bank je helpen?

      Na het adviesgesprek ontvang je van je adviseur een persoonlijk financieel adviesrapport. Ben je akkoord met dit voorstel? Dan vraagt de adviseur bij ons het BLG Renteaanbod aan: een rentevoorstel en een lijst van alle documenten die nodig zijn om een hypotheek aan te vragen.

      • De hypotheekverstrekker beoordeelt je aanvraag op basis van de gegevens die zij ontvangen van je adviseur. De bank kijkt naar je inkomen en de kenmerken van je huis. Ook vraagt de bank gegevens op over eventueel eerder afgesloten leningen bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).
      • Is alles in orde? Dan ontvang je (meestal binnen twee werkdagen) het BLG Renteaanbod. Dit document is 4 weken geldig.
      • Jouw adviseur plant een afspraak om het renteaanbod met je te bespreken.
      • Ga je akkoord met het aanbod? Dan onderteken je het document, zodat je adviseur bij ons een hypotheekofferte kan aanvragen.

      Stap 4. Documenten aanleveren voor aanvragen hypotheek

      Om je hypotheekaanvraag definitief te beoordelen, vraagt de hypotheekverstrekker je een aantal documenten aan te leveren. In het BLG Renteaanbod vind je een overzicht van de documenten die wij van je nodig hebben. Wij zetten de belangrijkste voor je op een rij.

      Welke documenten nodig voor afsluiten hypotheek?

      • Aan de hand van de gegevens over je inkomen bepaalt de bank of je maandelijks je hypotheek kan betalen. Dit doet zij aan de hand van een recente loonstrook, werkgeversverklaring of, in geval van bijvoorbeeld een jaarcontract, een intentieverklaring. In de intentieverklaring geeft je werkgever aan dat hij van plan is je contract te verlengen als je je werk goed doet.

        Als je zelfstandig ondernemer bent, heeft de hypotheekverstrekker de volgende documenten nodig:

        • jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar.
        • aangiften inkomstenbelasting van de afgelopen 3 jaar.
        • aanslagen inkomstenbelasting van de afgelopen 3 jaar.
        • een kopie van je inschrijving bij de Kamer van Koophandel.
      • Aan de hand van de gegevens over je woning bepaalt de hypotheekverstrekker de verhouding tussen je hypotheek en de waarde van je woning. Dat is belangrijk om het risico te kunnen bepalen voor het geval je de hypotheek niet meer kunt betalen. Hiervoor lever je het volgende aan:

        • het koopcontract.
        • taxatierapport van een erkende taxateur, om te zien wat de woning waard is.
        • koop je een woning die niet goed is onderhouden? Dan wil de bank soms ook een bouwkundig rapport ontvangen. Die kun je laten opstellen door een bouwkundig inspecteur.
      • De hypotheekverstrekker kan ook om de volgende documenten vragen:

        • gegevens van de notaris, zodat de hypotheekverstrekker weet waar zij de documenten voor de hypotheekakte naar toe kan sturen.
        • een kopie van een geldig legitimatiebewijs, zodat zij ook officieel kan vaststellen wie je bent.
        • gegevens over je eventuele schulden en spaargeld.
        • de bank vraagt afhankelijk van je situatie om aanvullende documenten, zoals een overlijdensrisicopolis.

        Jouw hypotheekadviseur helpt je om de benodigde documenten aan te leveren bij de hypotheekverstrekker.

      Oude woning nog niet verkocht?

      Heb je al een woning die nog niet verkocht is en waarvan de waarde hoger is dan de hypotheek? Dan kun je ook een offerte voor een overbruggingskrediet aanvragen.

      Stap 5. Hypotheekofferte van de bank: hypotheek goedgekeurd

      Als je alle documenten naar ons hebt gestuurd, beoordelen wij je hypotheekaanvraag. Als alles akkoord is, krijg je ongeveer na twee weken de definitieve offerte (ook wel: bindend aanbod) via je adviseur. Hoe eerder de documenten bij de hypotheekverstrekker zijn, hoe eerder je bericht krijgt!

      Je hebt twee weken de tijd om de offerte te ondertekenen. Zodra wij de getekende offerte hebben ontvangen, is de financiering akkoord en kan de koop doorgaan. Gefeliciteerd!

      Stap 6. Naar de notaris voor de overdracht

      Is je hypotheek goedgekeurd? Dan stelt de notaris de hypotheekakte en de definitieve rekening, ook wel afrekening of afrekennota genoemd, op waarin staat welke kosten er zijn gemaakt en wie welk bedrag moet betalen of ontvangen. In de hypotheekakte leg je het hypotheekrecht vast. Het is een recht dat je aan de bank verleent bij het afsluiten van een hypotheek. De bank krijgt het recht je woning op te eisen en te verkopen als je niet aan jouw financiële verplichtingen voldoet.

      De dag van passeren van de hypotheek

      Je hoort van je adviseur dat je samen met de verkoper een afspraak bij de notaris kunt maken om de koop van het nieuwe huis te regelen: de dag van passeren. Tijdens deze afspraak:

      • regelt de notaris de overdracht van het huis, vastgelegd in transportakte.
      • worden de hypotheekakte en verpandingsakte (als er een overlijdensrisicoverzekering aan je hypotheek gekoppeld is) ondertekend.
      • onderteken je de overeenkomst van geldlening, waarin alle details van de hypotheek staan, zoals het bedrag, de wijze en het termijn van terugbetaling en de rente waar tegen wordt geleend en
      • onderteken je een bouwdepotakte als je een deel van de hypotheek hebt gereserveerd voor verbouwing.

      Vraag je adviseur of notaris naar uitleg over de verschillende documenten die je gaat ondertekenen. Je zet er je handtekening onder, dus het is belangrijk dat je de betekenis van de verschillende akten en overeenkomsten begrijpt.

      Rekening van de notaris

      De bedragen die je aan de notaris moet betalen, maak je over met eigen geld. Bedragen die uit de hypotheek worden betaald, boekt de hypotheekverstrekker over.
      • In de rekening van de notaris vind je meestal:

        • de koopprijs die je via de notaris aan de verkoper moet betalen.
        • eventuele andere bedragen die verrekend moeten worden, zoals gemeentebelastingen, waterschapsbelasting en eventuele bijdrage aan een Vereniging van Eigenaren wanneer je een appartement hebt gekocht.
        • de overdrachtsbelasting voor de Belastingdienst.
        • de vergoeding (courtage) voor de eventuele aankoopmakelaar en/of de kosten van het taxatierapport.
        • de kosten van de notaris voor het opmaken van de akten (transportakte en hypotheekakte).
        • eventuele huis gebonden leningen of kredieten die je uit de hypotheek moet afbetalen wanneer de bank dat heeft geëist. De notaris verrekent die dan met de kredietinstellingen.
        • het hypotheekbedrag dat de bank aan de notaris overboekt.
        • eventueel de adviesvergoeding voor je adviseur.
        • eventueel het bedrag aan eigen geld dat je gebruikt voor de aankoop van het huis.

        Je ontvangt een definitieve afrekening van de notaris vlak voor de geplande passeerdatum.

      Een hypotheek van BLG Wonen. Wij kijken naar wat er wel mogelijk is, zodat jij kunt wonen zoals je wilt.
      TIP: voordat je op de dag van passeren alle akten en overeenkomsten gaat ondertekenen, moet je de afrekening van het gas, het water en elektra, maar ook de opstalverzekering voor je oude en nieuwe huis al geregeld hebben. Regel dit dus op tijd!

      Stap 7. Hypotheek betalen

      Je bent nu eigenaar van je huis! Zodra je de sleutel hebt, kan het klussen beginnen. Wij nemen contact met je op over je hypotheek bij BLG Wonen. Hoe gaat het met betalen van je hypotheeklasten? Je betaalt je hypotheek maandelijks, altijd achteraf. Zo wordt het maandbedrag van je hypotheek van juni op 1 juli van je rekening afgeschreven. De eerste incasso vindt pas plaats als er een volle maand voorbij is gegaan.

      Bouwdepot voor verbouwing of nieuwbouw

      Wil je de woning nog verbouwen? Of moet de woning nog worden gebouwd? Dan heb je waarschijnlijk een extra bedrag geleend om de kosten te betalen. Dit geld wordt door de hypotheekverstrekker op een aparte rekening gezet: een bouwdepot. Uit dit depot worden bedragen uitbetaald, nadat je rekeningen hebt ingestuurd.

      Naar een onafhankelijke hypotheekadviseur

      Na het lezen van deze informatie ben jij er helemaal klaar voor om naar een adviseur te gaan voor een adviesgesprek. Een adviseur zal hier kosten voor in rekening brengen. Het tarief verschilt per adviseur.

      Meer weten over: