Op deze pagina:

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is een verzekering die een bedrag aan je nabestaanden uitkeert als je voor een bepaalde datum overlijdt. Deze datum wordt vastgelegd als je de overlijdensrisicoverzekering afsluit. Je nabestaanden erven bij jouw overlijden niet alleen je bezittingen, maar ook je schulden. Met de uitkering van de overlijdensverzekering kan (een deel van) de hypotheekschuld worden afgelost, waardoor de maandlasten dalen en je nabestaanden niet in financiële problemen komen.

Een overlijdensrisicoverzekering bestaat uit:

  • Een dekking: dit is het bedrag dat wordt uitgekeerd bij overlijden. De hoogte van dit bedrag wordt vastgesteld als je de verzekering afsluit. De uitkering kan, en moet soms, worden gebruikt om (een deel van) de hypotheek af te lossen.
  • Een premie: dit is het bedrag dat je maandelijks voor de verzekering betaalt. De hoogte van de premie is afhankelijk van een aantal factoren. Daar komen we later op deze pagina op terug.

Een overlijdensrisicoverzekering en je hypotheek

Als je een huis koopt, is de hypotheek een van de grootste kostenposten. Vaak vraag je de hypotheek aan op basis van jouw inkomen én dat van je partner. Als jij of je partner overlijdt, bestaat de kans dat je de kosten voor de hypotheek niet alleen kunt opbrengen. De uitkering van de overlijdensrisicoverzekering kan ervoor zorgen dat jij of je partner in het huis kan blijven wonen. Als je jouw overlijdensrisicoverzekering koppelt aan je hypotheek heet dat ‘verpanden’.

Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht?

Behalve dat het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering heel verstandig is, is het bij de meeste hypotheekverstrekkers in sommige gevallen ook verplicht. Het geeft de hypotheekverstrekker namelijk zekerheid dat de hypotheek (deels) wordt afbetaald als jij of je partner overlijdt.

Bij BLG Wonen ben je verplicht een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten als je hypotheek hoger is dan 100% van de marktwaarde van je huis. Je moet dan het gedeelte boven 80% van de marktwaarde verzekeren.

Welke soorten overlijdensrisicoverzekeringen zijn er?

Er zijn drie soorten overlijdensrisicoverzekeringen:

  • Een gelijkblijvende verzekering: het verzekerde bedrag en de premie blijven de hele looptijd gelijk
  • Een lineair dalende verzekering: de uitkering wordt ieder jaar met gelijkblijvend bedrag lager. Ook de premie daalt.
  • Een annuïtair dalende verzekering: gedurende de looptijd daalt de uitkering steeds sneller. Ook de premie daalt.

Als je aflost op je hypotheek, wat het geval is met een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek, wordt je hypotheekschuld gedurende de looptijd van de hypotheek minder en dalen ook je maandlasten. In combinatie met deze hypotheek kun je besluiten ook te kiezen voor een dalende overlijdensrisicoverzekering.

Wat kost een overlijdensrisicoverzekering?

Net als bij andere verzekeringen betaal je ook voor de overlijdensrisicoverzekering een premie. Deze premie is afhankelijk van verschillende factoren, zoals het bedrag dat je verzekert, de manier van uitkeren (gelijkblijvend of dalend), je leeftijd, je gezondheid op het moment van afsluiten verzekering en of je wel of niet rookt.

Hoeveel premie je betaalt voor je overlijdensverzekering verschilt per verzekeraar. Hoe ouder je bent als je de verzekering afsluit, hoe meer premie je betaalt. Naarmate je ouder wordt, stijgt namelijk de kans dat je komt te overlijden. De premie die je betaalt voor de overlijdensrisicoverzekering en de eventuele uitkering zijn niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Als je een overlijdensverzekering afsluit, bepaal je de eindleeftijd van de verzekering. Als je die leeftijd bereikt, stopt de verzekering en stop je dus ook met het betalen van premie. Er wordt bij overlijden dan geen bedrag meer uitgekeerd. Bij de meeste verzekeraars ligt de maximale eindleeftijd tussen de 70 en 80 jaar.

Waar moet je op letten bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering?

Ga je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten? Let dan op de volgende dingen:

  • Het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering bespreek je tijdens een hypotheekgesprek met een hypotheekadviseur
  • Je kunt maar tot een bepaalde leeftijd een overlijdensverzekering afsluiten. Bij de meeste verzekeraars ligt de maximum leeftijd tussen de 60 en de 70 jaar.
  • De premie die je betaalt, is afhankelijk van je gezondheid. Bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering moet je daarom een gezondheidsverklaring invullen die je eerlijk moet invullen. Als de verzekeraar naar aanleiding van de verklaring vragen heeft, is het mogelijk dat je een medische keuring moet laten doen.
  • Verzekeraars hechten er veel waarde aan of je wel of niet rookt. De premie voor rokers is soms tot wel 100% hoger dan die van niet-rokers. Als je niet rookte toen je de overlijdensrisicoverzekering aanvroeg, maar tijdens de looptijd begint met roken, moet je dat bij je verzekeraar melden. Doe je dit niet en komt de verzekeraar er achter, kan de hoogte van de uitkering dalen.
  • Controleer voordat je een overlijdensverzekering afsluit of er geen ‘en bloc’ clausule in de voorwaarden is opgenomen. Op basis van deze clausule mag de verzekeraar de premie gedurende de looptijd verhogen of de voorwaarden aanpassen.

Kun je een overlijdensrisicoverzekering meenemen?

Als je een nieuwe hypotheek afsluit bij dezelfde hypotheekverstrekker kun je jouw overlijdensrisicoverzekering laten doorlopen en aan je nieuwe hypotheek koppelen. Stap je over naar een nieuwe hypotheekverstrekker? Ook dan is het meestal mogelijk om je verzekering mee te nemen. Wel is het belangrijk om te kijken of je overlijdensrisicoverzekering – de looptijd en het verzekerde bedrag – nog past bij je nieuwe hypotheek. Daarna vraag je je nieuwe hypotheekverstrekker de overlijdensrisicoverzekering aan je nieuwe hypotheek te koppelen.

Meer informatie over hypotheken en het afsluiten van een hypotheek: