Wat bepaalt jouw maximale hypotheek?
Als je in onze rekentool je maximale hypotheek berekent, zie je dat er vragen worden gesteld over allerlei onderwerpen. Bijvoorbeeld of je samen of alleen een hypotheek aanvraagt. En wat je financiële verplichtingen zijn. De antwoorden op deze vragen hebben allemaal invloed op je maximale hypotheekbedrag. In dit artikel nemen we de vragen met je door.
Koop je samen of alleen?
Dit is de eerste vraag die we stellen in onze rekentool. Het maakt namelijk uit of je alleen een huis koopt of samen. Met twee inkomens kun je vaak meer kan lenen dan met één inkomen. Hoe meer inkomen, hoe hoger het hypotheekbedrag dat je maximaal kunt lenen. Het maximale hypotheekbedrag is voor het grootste gedeelte namelijk gebaseerd op het inkomen. Let op: het tweede inkomen wordt voor maar 90% meegeteld om de woonquote (het percentage van je inkomen dat aan hypotheeklasten mag worden besteed) te bepalen.
Heb jij of je partner een tijdelijk contract of ben je bijvoorbeeld zelfstandig ondernemer? Dan kan dat ook een reden zijn om de hypotheek op één inkomen aan te vragen. Het is daarom altijd verstandig om je goed te laten adviseren door een hypotheekadviseur.
Financiële verplichtingen
Als je andere financiële verplichtingen hebt, houd je automatisch minder geld over om uit te geven aan je hypotheek. Wij kijken daarom naar deze factoren en wegen ze mee. Het gaat dan vaak over leningen die BKR-geregistreerd zijn, zoals een leaseauto of een telefoon op afbetaling, of bijvoorbeeld een studieschuld. Op de pagina 'Hypotheek met BKR-registratie' vertellen we hier meer over.
Bestaande bouw of nieuwbouw?
Dit lijkt misschien een gekke vraag. Want waarom zit daar verschil in? Bij bestaande bouw krijg je naast de koopsom te maken met kosten koper. Dat zijn kosten voor overdrachtsbelasting en notariskosten. Een nieuwbouwhuis koop je daarentegen meestal vrij op naam (v.o.n.). Dan heb je geen overdrachtsbelasting en minder notariskosten (alleen voor de hypotheekakte).
En vergeet het bouwdepot niet. Die heb je meestal nodig bij nieuwbouw en als je wilt verbouwen ook bij bestaande bouw. Een belangrijk element voor ons om mee te nemen in de hypotheekberekening. En vergeet niet: soms is jouw huis nog niet verkocht en heb je al wel een nieuw huis gekocht. Dan heb je misschien een overbruggingskrediet nodig.
De woningwaarde
De waarde van de woning die je wilt kopen is belangrijk om te weten voor de berekening van je maximale hypotheek. Tegenwoordig mag je namelijk niet meer dan 100% van je woningwaarde lenen. Houd hier dus rekening mee als je overbiedt. Het bedrag dat je overbiedt kun je niet meefinancieren en moet je van eigen geld betalen. Een taxateur bepaalt meestal hoeveel een woning waard is.
Bij nieuwbouw is er nog geen woning en werkt het net even anders. Daar wordt de waarde van de woning bepaalt door een aantal factoren:
- de prijs die je betaalt voor de bouw van het huis
- de prijs van de grond waar het huis op komt
- het meerwerk dat je laat meenemen in de bouw, zoals bijvoorbeeld een keuken of zonnepanelen
Lees hier meer over het kopen van een nieuwbouwhuis
Eigen geld
Om je droomhuis te kopen, heb je geld nodig. Niet alleen het geld dat je van een bank leent, in de vorm van een hypotheek. Ook eigen geld. Je mag immers niet meer lenen dan 100% van de waarde van je woning. Naast de koopsom komen er nog andere kosten kijken bij het kopen van een huis. Bijvoorbeeld notariskosten en eventuele kosten voor hypotheekadvies. Hoe dit precies zit, hebben we voor je op een rijtje gezet.
Verduurzamen of verbouwen
Een woning verduurzamen, dat juichen wij erg toe! Daarom mag je bij ons 6% meer lenen als je jouw woning direct duurzamer maakt. We leggen je graag uit hoe je duurzaam wonen mee financiert. En welke mogelijkheden er voor jou zijn.
De huidige hypotheekrente
Veel mensen weten niet dat de hypotheekrente een belangrijke rol speelt bij het berekenen van de maximale hypotheek. Deze rente bepaalt de hoogte van de woonquote, ook wel financieringslast genoemd. De woonquote is het percentage van je inkomen dat je mag besteden aan woonlasten, (aflossing en bruto rente). Het is immers belangrijk dat je woonlasten passen bij je financiële situatie.
Hoe hoger je inkomen, hoe hoger het percentage is. En hoe hoger de rente, hoe hoger de woonquote. Het NIBUD bepaalt het percentage.
Je eerste of volgende huis
Het grote verschil tussen een eerste huis of een volgende woning kopen is dat je mogelijk een overwaarde of restschuld hebt als jij je huidige huis verkoopt. Als je de overwaarde gebruikt, heb je mogelijk minder geld nodig om te lenen. Bij een restschuld moet je misschien juist meer lenen.. Als je een eerste huis koopt, heb je niets verkocht en speelt dit niet.
We hopen dat je met deze informatie een goed beeld hebt hoe wij een hypotheekaanvraag beoordelen, waar wij naar kijken en waarom. Wil je weten hoeveel jij kunt lenen? Met onze rekentool krijg je snel een voorlopig antwoord. Dit is een indicatie en geen advies.
Advies op maat
Wil jij een huis kopen? En weten wat je hypotheekmogelijkheden zijn? Maak dan een afspraak met een onafhankelijke adviseur bij jou uit de buurt. Een oriënterend gesprek is vaak gratis en vrijblijvend. Aan een adviesgesprek zijn kosten verbonden.
Meer weten over wat er allemaal komt kijken bij het kopen van een huis? Dan zijn deze pagina’s misschien ook wel interessant voor jou.