De Starterslening: hoe werkt het?
Wat is een starterslening?
De Starterslening van Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) is een aanvullende lening boven op de hypotheek voor je eerste koophuis. Deze lening overbrugt het verschil tussen wat jij maximaal kunt lenen en wat je voor het huis moet betalen. Zo is het kopen van dat droomhuis, wat eerder niet haalbaar leek, misschien toch mogelijk.
Wat is het verschil tussen een hypotheek voor starters en de Starterslening?
Om een huis te kunnen kopen, sluit je een hypotheek af. Als starter heb je bij de aankoop van je eerste huis keuze uit twee hypotheekvormen: een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Als je gebruikmaakt van de Starterslening komt deze boven op die hypotheek. Welke hypotheek bij jou als starter past, is afhankelijk van je persoonlijke situatie.
Hoe kom je in aanmerking voor de Starterslening?
Om in aanmerking te komen voor de Starterslening moet je voldoen aan een aantal basisvoorwaarden. Er kunnen aanvullende voorwaarden gelden, die per gemeente kunnen verschillen.
- Je koopt voor het eerst een huis waar jijzelf (alleen of samen met je partner) gaat wonen;
- De gemeente waar je gaat wonen, biedt de Starterslening aan;
- Je sluit een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en een rentevaste periode van minimaal 10 jaar;
- Je mag niet te veel eigen geld hebben. Gemeenten kijken naar jouw vermogen in het vorige belastingjaar. Ligt dat bedrag hoger dan de actuele vrijstellingsgrens, dan moet je dat geld gebruiken voor de aankoop van je huis.
- Naast de Starterslening mag je geen andere (aanvullende) lening afsluiten voor de aankoop van je woning, zoals een persoonlijke lening of een lening bij familie of vrienden.
Voorwaarden
De Starterslening wordt in ruim 250 gemeentes in Nederland aangeboden. Per gemeente kunnen de voorwaarden om in aanmerking te komen verschillen. Op de website van SVn kun je zien welke gemeentes de lening verstrekken en wat de voorwaarden zijn van de gemeente. Goed om te weten: een gemeente reserveert een bedrag voor het verstrekken van de lening. Als dit potje leeg is, kun je de lening niet meer aanvragen.
Daarnaast doet SVn een financiële toets om te kijken of je in aanmerking komt en welk bedrag je dan kunt lenen. Ze kijken onder andere naar je inkomen, hoeveel geld je nog nodig hebt om het huis te kunnen kopen, hoeveel hypotheek je kunt krijgen bij de bank en eventuele andere schulden en vaste lasten.
Wat kost de Starterslening?
Voor het afsluiten van de Starterslening betaal je eenmalig € 750. Daarnaast moet je rekening houden met de kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie, een van de basisvoorwaarden om de Starterslening te mogen afsluiten. Hierbij gaat het om een eenmalige borgtochtprovisie van 0,6% over je totale hypotheekbedrag. Tot slot betaal je kosten voor de notaris, waar je naartoe moet om de Starterslening af te sluiten. Al deze eenmalige kosten zijn fiscaal aftrekbaar.
Hoe werkt het aflossen van deze lening?
De Starterslening heeft standaard een rentevaste periode van 15 jaar en een maximale looptijd van 30 jaar. De lening bestaat uit twee delen: de Starterslening en de Combinatielening. Voor deze leningdelen betaal je de eerste 3 jaar geen maandlasten. Daarna ga je rente en aflossing betalen. Tenminste, als je inkomen dat toelaat. De hoogte van je maandlasten wordt bepaald op basis van je inkomen. Verdien je niet genoeg om de Starterslening te gaan aflossen, dan kun je een hertoetsing aanvragen. Na 6, 10 en 15 jaar kan dat weer. Na 30 jaar moet je de lening volledig hebben afgelost. Is dat niet gelukt, bijvoorbeeld omdat je inkomen niet hoog genoeg was om te kunnen aflossen? Dan moet je de restschuld in één keer terugbetalen.
Wil je de Starterslening afsluiten?
Op de website van SVn (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting) kun je controleren of jouw gemeente de Starterslening aanbiedt. Ook vind je daar het stappenplan voor het aanvragen van de Starterslening.
Heb je nog vragen over de Starterslening, bijvoorbeeld over de voorwaarden waaraan je moet voldoen of over de aflossingsmogelijkheden in jouw persoonlijke situatie? Neem dan contact op met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Een oriënterend gesprek is vaak gratis en vrijblijvend. Aan een adviesgesprek zijn kosten verbonden. Deze verschillen per adviseur.