Maandlasten verlagen
Er zijn verschillende manieren om je maandelijkse hypotheeklasten te verlagen. Je kunt bijvoorbeeld eenmalig extra aflossen of je tariefgroep aanpassen. Hier lees je meer over de verschillende mogelijkheden. Wil je weten wat het beste is voor jouw situatie?
Neem contact op met je adviseur
Extra aflossen
Heb je nu of elke maand geld over, bijvoorbeeld vanwege een erfenis of spaargeld? Dan kan het voordelig zijn om tussentijds extra af te lossen op je hypotheek. Bekijk in je hypotheekvoorwaarden tot welk bedrag je elk jaar mag aflossen zonder dat je een vergoeding voor het renteverlies van de bank hoeft te betalen. Wil je meer aflossen dan het vergoedingsvrije bedrag dan betaal je een vergoeding. Deze vergoeding bedraagt niet meer dan ons financieel nadeel. Door extra aflossen lopen wij verwachte rente-inkomsten mis, vandaar dat wij daar een vergoeding voor vragen. De vergoeding voor het renteverlies is vaak fiscaal aftrekbaar. Meer informatie vind je op de website van de Belastingdienst.
Goed om te weten: aan het einde van je rentevaste periode kun je onbeperkt extra aflossen, zonder een vergoeding te betalen. En bij een hypotheek met een variabele rente kun je altijd extra aflossen zonder een vergoeding te betalen.
Als je extra aflost op je DBV Spaarhypotheek gaat je verzekerde kapitaal, of je doelkapitaal met hetzelfde bedrag omlaag. De spaar- en risicopremie worden daarna opnieuw berekend. Extra aflossen op je spaarhypotheek kan dus fiscale gevolgen hebben.
Extra aflossen zelf regelen
Als je extra wilt aflossen, kun je dat eenvoudig zelf regelen via Stater. Je adviseur kan je hier ook bij helpen. Houd rekening met het bedrag dat je zonder vergoeding per leningdeel mag aflossen. Het aflosbedrag kun je overmaken op de rekening van DBV Derdengelden. Zie hiervoor de maandelijkse afschrijving voor de hypotheek op het transactieoverzicht van je bank. Voor een juiste verwerking vermeld je in de omschrijving het leningnummer met het 3-cijferige deelnummer als volgt: ‘extra aflossing op leningdeelnummer …’.
Je ontvangt van Stater een bevestiging van je extra aflossing. Heb je meer afgelost dan je vergoedingsvrije ruimte? Dan moet je naast je aflossing ook een vergoeding betalen. De berekening van deze vergoeding vind je op de vergoedingsspecificatie die je van Stater ontvangt.
Voor- en nadelen extra aflossen hypotheek
-
Je hypotheek wordt lager. De kans op een restschuld dus ook.
-
Je maandlasten dalen.
-
Je kunt dit geld niet meer gebruiken voor iets anders en dus wordt je financiële buffer kleiner.
-
Je hypotheekrenteaftrek wordt mogelijk lager.
Goed om te weten: Door af te lossen op je hypotheek ga je minder hypotheekrente betalen. Als de hypotheekrente en andere aftrekbare kosten van de eigen woning lager zijn dan het eigenwoningforfait, heb je recht op een extra aftrekpost omdat je geen of een geringe eigenwoningschuld hebt. Je betaalt door deze regeling per saldo bijna nooit belasting over je huis. Deze gunstige regeling, de Wet Hillen, wordt in 30 jaar tijd vanaf 2019 afgebouwd. En ga je elk jaar een beetje meer belasting betalen. Op de website van de Belastingdienst vind je een rekenvoorbeeld.
Door extra af te lossen, vergroot je meestal de overwaarde op je huis. Verkoop je je huis en koop je een nieuw huis? Dan krijg je te maken met de bijleenregeling. Voor het deel van de overwaarde heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek.
Andere mogelijkheden om je maandlasten te verlagen
Naast Extra Aflossen zijn er andere mogelijkheden om je maandlasten te verlagen:
- Je kunt mogelijk je tariefgroep aanpassen. Heb je afgelost op je hypotheek of is je huis meer waard geworden én heb je een hypotheek die niet onder de Nationale Hypotheek Garantie valt? Misschien kan je rente dan omlaag, omdat je in een andere tariefgroep komt. Heb je een spaarhypotheek? Dan is een lagere rente niet altijd gunstig. Bespreek jouw situatie met je adviseur.
- Je kunt je rente aanpassen vóór het einde van je rentevaste periode. Dat kan gunstig zijn als de actuele rente lager is. Je betaalt mogelijk wel een vergoeding voor het renteverlies.
- Heb je een spaarhypotheek? Als je extra premie stort, gaan je maandlasten omlaag, of wordt je looptijd korter. Let op: er gelden hier strenge fiscale regels.
Voor een extra premiestorting gelden strenge fiscale regels. Voor de Belastingdienst mag de hoogste premie per jaar nooit hoger zijn dan 10 keer de laagste premie. Dit is de bandbreedte. Dit wil zeggen dat het totaalbedrag van de extra storting en je jaarlijkse premie samen nooit meer mag zijn dan 10 keer de laagste premie in een ander jaar.
Voorbeeld: is je laagste premie € 100 per jaar? Dan mag in het jaar dat je extra stort je totale jaarpremie (inclusief eventuele risicopremie) maximaal € 1.000 zijn. Meer informatie over kapitaalverzekering en de belasting lees je in onderstaande documenten.