Een gepensioneerd echtpaar woont samen met hun dochter en haar man in een zogenaamde kangoeroewoning of meergeneratiewoning: twee gescheiden woonruimten op 1 kadastrale eenheid. De kinderen zijn eigenaar van de woning. Zij willen de hypotheek oversluiten en verhogen in verband met een verbouwing. De inkomsten van de ouders willen ze laten meewegen in de inkomenstoetsing en hen als mede hoofdelijk schuldenaar laten meetekenen voor de hypotheek. De huidige hypotheek loopt niet binnen de Volksbank N.V. De financieringsbehoefte is € 400.000. Op het eigen inkomen kunnen de kinderen € 228.000 lenen.

Argumenten voor een hypotheek

  • De kinderen of de ouders kunnen de gehele lening zelfstandig dragen.
  • Er is sprake van een duurzame relatie tussen de eigenaren waar familieleden bij gaan inwonen.
  • De woning is gesplitst in twee zelfstandige woonruimten en ligt op één kadastrale eenheid.

    Kangoeroewoning: dubbele lasten voor de kinderen?

    Acceptant BLG Wonen Corine van Esch over ouders laten meetekenen voor kangoeroewoning

    Acceptant Corine van Esch: “Een kangoeroewoning is een mooi initiatief. We komen het steeds vaker tegen. En als je ziet hoe belangrijk mantelzorg in onze samenleving wordt, zal dit in de toekomst nog meer worden. Het liefst wil je dit soort initiatieven van harte ondersteunen. De financiële behandeling van een kangoeroewoning voelt voor mij in sommige gevallen dan ook tegenstrijdig. De kinderen willen op een praktische manier voor de ouders zorgen wat vaak veel van hun tijd vraagt. Tegelijkertijd zijn zij vaak degenen die de hypotheek moeten dragen en te maken krijgen met dubbele lasten. Ik zou ervoor opteren dat we verder kijken dan alleen het mede hoofdelijk schuldenaarschap. Gelukkig zijn er mogelijkheden om het risico van overlijden van de ouders te verzekeren. Ook kunnen ouders vooraf kapitaal reserveren. Het lastige blijft: het zijn twee zelfstandige woningen, maar het is één kadastrale eenheid waardoor we de financiële draagkracht niet van alle bewoners (ook niet eigenaren) afhankelijk laten zijn.”

    Argumenten tegen een hypotheek

    • De eigenaren zijn niet in staat de gehele lening te dragen.
    • Mede hoofdelijk schuldenaarschap.
    • Het risico voor de continuïteit van betaalbaarheid is te groot bij vertrek van eigenaren of overlijden van de ouders.
    • De overschrijding van de inkomenstoets is meer dan 43%.

      “Deze mensen gaan verstandig met hun geld om”

      Adviseur Harrie Kroeze over ouders mee laten tekenen kangoeroewoning

      Adviseur Harrie Kroeze: “Ik ken deze mensen al dertig jaar en ook voor hun dochter en schoonzoon heb ik eerder hypotheken geregeld. Ik ken dus hun achtergrond: het zijn spaarders en ze gaan verstandig met hun geld om. Dat maakt voor de aanvraag op papier niet uit, maar verandert natuurlijk wel hun draagkracht. De schoonzoon heeft een eigen bouwbedrijf en veel tijd in de woning gestoken. Daardoor heeft hij een flinke overwaarde gerealiseerd: de taxatiewaarde was € 335.000, maar nu vóór de geplande verbouw ligt die al op € 450.000 en na de verdere verbouwing is dit € 550.000. Dit geeft ook zekerheid bij een eventuele verkoop. Maar door deze klus heeft hij de laatste twee jaren minder inkomen uit zijn eigen bouwbedrijf. De jaren daarvoor was zijn inkomen twee keer zo hoog. De vraag is: welke van de vier inkomens neemt de hypotheekverstrekker mee? Want op het huidige inkomen van de dochter en schoonzoon past het niet.”

      De conclusie

      Acceptant Corine van Esch: “Nee, wij hebben deze hypotheek niet kunnen financieren. De manier waarop de familie met hun geld en woning omgaat, pleit zeker in hun voordeel. De vermeerdering van de woningwaarde en het vertrouwen dat de adviseur uitspreekt, wegen daarbij allemaal mee. Het inkomen van de schoonzoon (zzp’er) bepalen we over het gemiddelde van de laatste drie jaar met als maximum het resultaat van het laatste jaar. Het belangrijkste argument om geen hypotheek te verstrekken, is de mede hoofdelijke schuldenaarschap en het overlijdensrisico van de ouders. Daarom kunnen we het inkomen van de ouders niet meerekenen. Als dit inkomen wegvalt, moeten de kinderen de hypotheek zelfstandig dragen waardoor zij snel in de betalingsproblemen kunnen komen. Je kijkt altijd wat er wél mogelijk is, maar in dit geval is het gat tussen het inkomen en de financieringsbehoefte een te groot risico voor de klant.”

      Voor de klanten is het van belang dat zij de lasten kunnen blijven betalen

      Adviseur Harrie Kroeze: “BLG neemt het inkomen van de ouders niet mee en daar had ik wel op gehoopt. Op basis van inkomens van drie familieleden was er voldoende draagkracht geweest. In dat geval zou je het overlijdensrisico van de ouders gedurende zeven jaar kunnen verzekeren of een eventuele erfenis kunnen laten meewegen. In eerste instantie verwachtte ik er samen met BLG Wonen uit te komen. Want juist met dit soort casussen vind ik het belangrijk dat je het gesprek aangaat met de hypotheekverstrekker. Ik ken de klant en die kennis mag ook meewegen in de argumentatie. Het is mooi dat dat bij BLG Wonen kan.”

      Disclaimer

      Met dit artikel wil BLG Wonen een kennisuitwisseling over de mogelijkheden binnen de acceptatienormen stimuleren. Financieringsmogelijkheden voor aanvragen zijn echter situatie afhankelijk en vragen om maatwerk. BLG Wonen bekijkt elke hypotheekaanvraag individueel. Zodoende kunnen er aan de bespreking van de bovenstaande hypotheekaanvraag geen rechten ontleend worden.