Samenwonen en een hypotheek: tips

Gaan jullie samenwonen? Vol enthousiasme speur je de huizenmarkt af, maar al snel duizelt het je. Hoeveel kunnen jullie samen eigenlijk lenen? Hoe zit het met een hypotheek als je gaat samenwonen? En waar moet je verder op letten? Met deze tips wordt samenwonen overzichtelijker.

7 Tips over samenwonen in een koophuis en jullie hypotheek

Tip 1: Bereken wat je kunt lenen

Als je een huis koopt, heb je (meestal) een hypotheek nodig. Online rekentools geven jullie inzicht in hoeveel jullie ongeveer samen kunnen lenen. Dat geeft richting in je huizenjacht; je weet binnen welk budget je een huis zoekt. Als je via zo’n rekentool een berekening wilt maken, heb je altijd bepaalde informatie nodig. Verzamel dus alvast wat gegevens van jou en je partner:

  • Bruto jaarinkomen
  • Documentatie rondom krediet(limiet) (en eventueel partneralimentatie)

Maximale hypotheek berekenen


Samenwonen en je hypotheek: bereken wat je kunt lenen

Tip 2: Eigen geld nodig voor een hypotheek

Wie een huis koopt, moet altijd rekening houden met extra kosten. Denk aan de kosten koper: de kosten die je maakt om eigenaar van de woning te worden, zoals overdrachtsbelasting. Ook de kosten voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG), advieskosten, notariskosten en een bouwkundige keuring zijn voor jullie rekening. Sommige kosten zijn aftrekbaar, maar je betaalt ze wel zelf. Je kunt er dus geen extra geld voor lenen.  

Je hypotheek mag niet hoger zijn dan de marktwaarde van je koopwoning. Dat betekent dat je de bijkomende kosten zelf betaalt. Meestal vormen ze 5 tot 6% van de aankoopprijs van je huis.

Rekenvoorbeeld
Koop je een huis van € 200.000? Houd er dan rekening mee dat je ongeveer 6% daarvan aan eigen geld nodig hebt.

€ 200.000 × 0,06 = € 12.000. Je hebt dus ongeveer € 12.000 nodig aan eigen geld.


Wie een huis koopt, moet altijd rekening houden met extra kosten.

Tip 3: Hulp van je ouders bij hypotheek

Een huis kopen is niet altijd eenvoudig, zeker als jullie droomhuis iets boven je budget ligt. Misschien kunnen jullie (schoon)ouders of andere familie of vrienden bijspringen. Ze kunnen een belastingvrije schenking doen. In 2019 mag dat tot een bedrag van maximaal € 102.010. Bekijk de voorwaarden op de website van de Belastingdienst.

Ook kunnen je (schoon)ouders helpen door het mee ondertekenen van de hypotheekakte. Ze zijn dan ook aansprakelijk voor de gehele schuld, of wel mede hoofdelijk schuldenaar. Jullie zijn samen verantwoordelijk voor het betalen van de hypotheeklasten. Wil je meer weten? Vraag een onafhankelijk hypotheekadviseur om informatie.


Ouders kunnen een belastingvrije schenking doen die je kunt gebruiken voor de aankoop van je huis.

Tip 4: Maak afspraken voordat je gaat samenwonen en een hypotheek afsluit

Het klinkt misschien ongezellig, maar juist met goede afspraken gaan jullie de toekomst goed voorbereid tegemoet. Maak bijvoorbeeld afspraken over wie wat betaalt in jullie huishouden of het eigendom van jullie koophuis. Op die manier weet je wie de eigenaar is van de woning en dus ook hoe je de eventuele overwaarde of restschuld verdeelt als jullie relatie eindigt. Of wat er gebeurt als een van jullie overlijdt.

Trouwen, geregistreerd partnerschap of samenlevingscontract?

Je kunt afspraken met elkaar vastleggen in de huwelijkse voorwaarden wanneer je trouwt of een geregistreerd partnerschap aangaat of in een notarieel samenlevingscontract. Ga voor meer informatie en een passend advies voor jullie situatie naar een notaris.

Getrouwd of geregistreerd partnerschap vóór 1 januari 2018

Voor 1 januari 2018 was trouwen of een geregistreerd partnerschap sluiten in algehele gemeenschap van goederen de standaard. Dan geldt dat alle bestaande en toekomstige bezittingen en schulden van jullie samen zijn.

Getrouwd of geregistreerd partnerschap op of na 1 januari 2018

Sinds 2018 is trouwen of een geregistreerd partnerschap aangaan in beperkte gemeenschap van goederen de standaard. Alles wat voor jullie trouwen van jou was, blijft privé vermogen van jou. Bezittingen die tijdens het huwelijk worden verkregen en schulden die dan ontstaan worden wel gemeenschappelijk.

Voorbeeld:

Zijn jullie in 2018 getrouwd en hebben jullie vervolgens na 2018 samen een woning gekocht? Dan valt deze woning in de gemeenschap. Daarentegen: heb jij al een huis met de hypotheek op jouw naam en jullie gaan dit jaar trouwen? Dan blijft de woning van jou en jij bent verantwoordelijk voor de hypotheekschuld. Gaan jullie scheiden, dan hoeft de woning niet verdeeld te worden.

Wil jullie trouwen onder huwelijkse voorwaarden? Dan kun je dit vastleggen bij de notaris. Op de website van de rijksoverheid vind je meer informatie over trouwen, geregistreerd partnerschap, gemeenschap van goederen of huwelijkse voorwaarden en het samenlevingscontract.

Notarieel samenlevingscontract

Is trouwen of een geregistreerd partnerschap voor jullie nog een stap te ver? Ook in een samenlevingscontract kun je afspraken vastleggen. Deze sluit je af bij de notaris. Maak afspraken over het eigendom van de woning, spreek bijvoorbeeld af wie welk deel van de hypotheek betaalt als jullie gaan samenwonen en hoe jullie andere kosten verdelen. Staat de hypotheek op 1 naam? Dan kun je bijvoorbeeld in het samenlevingscontract vastleggen dat je de eventuele overwaarde of restschuld toch deelt als je het huis weer verlaat.


Ga je samenwonen in een koophuis? Zet  bepaalde zaken over jullie relatie officieel op papier, bijvoorbeeld bij de notaris.

Tip 5: Samenwonen als fiscaal partners

Staan jullie bij de gemeente beide ingeschreven op hetzelfde adres, dan ben je o.a. fiscaal partner als je ook samen eigenaar bent van de woning waar je in samenwoont. Ben je getrouwd of heb je een geregistreerd partnerschap, ben je altijd fiscaal partner. Ook als je niet op hetzelfde adres staat ingeschreven. Op de website van de Belastingdienst controleer je of je voldoet aan de voorwaarden van fiscaal partnerschap.

Als fiscaal partners doe je samen belastingaangifte en mag je bijvoorbeeld een aantal aftrekposten onderling verdelen. Degene met het hoogste inkomen mag de hypotheekrente helemaal of voor een groter deel aftrekken van zijn inkomen, zelfs als diegene niet officieel de eigenaar van jullie woning is. Zo is het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek het grootst en is de teruggave van de Belastingdienst hoger. Er zijn nog meer voor- en nadelen van fiscaal partnerschap. Laat je daarom altijd goed adviseren door een belastingadviseur.


Je maximale hypotheek en je persoonlijke situatie

Tip 6: Mede-eigenaar worden? Vergeet de notaris niet!

Trek je in bij de ander, die al een koophuis heeft en wil je mede-eigenaar worden van de woning? Vergeet dan niet langs de notaris te gaan. Pas als die een leveringsakte heeft opgesteld, is het huis ook van jou.


Trek je in bij de ander, die al een koophuis heeft en wil je mede-eigenaar worden van de woning? Vergeet dan niet langs de notaris te gaan.

Tip 7: Vraag advies over samenwonen en een hypotheek

Hebben jullie voldoende eigen geld en ben je klaar voor de huizenjacht? Ga dan op tijd in gesprek met een onafhankelijk hypotheekadviseur. Daardoor vorm je vroeg in je zoektocht al een realistisch beeld en voorkom je teleurstellingen. Huis gevonden? Dan helpt de adviseur je bij je hypotheekaanvraag.


Een scheiding kan grote financiële gevolgen hebben. Maak samen een overzicht van jullie financiële situatie.

Naar een onafhankelijke adviseur voor hypotheekadvies

Klaar voor een gesprek met een hypotheekadviseur. Vind er dan een bij jou in de buurt.

Zoek een adviseur

Meer weten over: